融信财富：刘士余“两条底线”引发P2P网贷的深思-零度新闻网

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从p2p在线借贷本身来看，非法存储和非法集资似乎与整个在线借贷行业格格不入。P2p在线借贷纯粹是第三方，为那些需要资金的人和那些不知道如何管理资金的工薪阶层提供了一个平台。如果你只从事网上借贷业务，p2p平台不会踩这两条警戒线。由于网上业务只提供借贷信息，平台不会参与整个借贷过程。然而，在中国这样一个缺乏完善信用体系的市场经济环境中，网上业务风险巨大，很难维持一个平台的基本运行。因此，中国越来越多的p2p平台采用线上线下相结合的模式，即o2o。

融信财富：刘士余“两条底线”引发P2P网贷的深思

线上和线下业务的变化触及两个底线

采用线上线下模式的最大优势在于，它可以结合线上线下模式的优势，获得高质量的投资者和借款者。但这也使得p2p平台有更多的权利来分配资金。

通过网上交易吸引更多投资者。网上业务的发展和投资者的增加考验着一个平台如何抵御巨额资金的诱惑。一些平台将选择快速拓展线下业务，以满足投资者的需求。一些平台使用欺骗手段发送虚假投标，筹集资金并将其用于其他目的。天使项目、给力贷款、蚂蚁贷款、Youyi.com和其他平台都带着几百万到几千万不等的钱跑了。在运行之前，这些平台都使用在线存储功能来收集大量的资金。

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很难获得足够的借款人进行纯在线业务，也很难评估借款人信息的真实性。因此，线下业务不可避免地成为在线业务的有力补充。通过线下业务可以获得更多高质量的借款人。如今，许多有资金需求的人不知道如何在网上借钱。线下业务无疑将借款人的资本需求转化为点对点贷款信息。在整个网上借贷行业，借钱的利息远远高于投资。一些平台为了高额贷款利息盲目扩张线下业务，一些平台自身风险控制操作不当，导致线下业务扩张，为平台发展埋下了一颗重磅炸弹。

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那么，线下业务是如何走向非法集资的呢？

线下业务的盲目扩张和快速扩张必然导致投资者的短缺。因此，一些平台首先发行贷款基金，然后分割和打包债权并出售给这些投资者。根据我国相关法律法规，非法集资是指单位或个人未经有关部门批准，按照法定程序发行债务凭证，向社会公开募集资金，并承诺在一定期限内还本付息的行为。p2p平台上的债权分割和转让方式无疑徘徊在非法集资的边缘。7月，重庆5家p2p公司因涉嫌非法集资被有关部门查处。现在，深圳的一个p2p平台已经赢得了世界，却因为债权转让而陷入了困境。

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荣鑫财富:坚持p2p平台的本质，远离两条底线

P2p平台可以通过把握网上业务和网下业务的规模，扮演第三方的角色，避开这两条底线。荣鑫财富武先勇说。

P2p平台作为第三方介入投资者和借款者之间，只是资本供求信息沟通的桥梁。一旦超额完成，就很容易触及非法存储和非法集资的底线。因此，p2p平台只需要做它应该做好的事情。

一方面，确保线上和线下信息的对称性。很难像控制贷款金额那样控制投资金额。一种更合适的方法是同时进行网上和网下业务，从而尽可能实现资金的供需平衡，这正是荣鑫财富所做的。此外，荣信财富还通过风险控制直播室栏目披露各贷款主体的具体信息，确保贷款信息的公开透明。这样，投资者就可以知道每只基金的去向和使用情况，有利于投资者对平台进行监管。

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另一方面，控制线下业务的风险。线下销售人员开发的借款客户应通过严格的风险控制审核，以减少坏账的发生，防止借款客户过度扩张。荣信财富的审计与其他平台不同，从一开始就受到很好的控制。首先由业务员进行初步审核，然后将相关数据传递给风险控制人员，风险控制人员不仅需要审核数据，还需要进行现场调查，最后交给贷款审核委员会解决。当然，另一个步骤是贷款后跟进。财富管理就是这样，尽量减少风险，保护投资者的利益。

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