融360：搜出来的金融王国满足双方个性化需求-零度新闻网

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我们走访了许多银行和贷款机构，每个银行和贷款机构的门槛都不一样，这不仅浪费时间，而且可能不批准贷款。更令人担忧的是，很多人在申请贷款时缺乏相关的信息和专业指导，即使能得到贷款，也未必是最佳选择。

但现在你有了更好的选择。融360是中国金融领域的第一个搜索引擎，也是一个专注于融资贷款产品的搜索平台，它的诞生可以节省时间，提高贷款的效率和质量。"利用互联网节省时间，提高效率和质量是熔化360的目的."荣360总裁叶大庆在接受《商业价值》采访时表示，“将把上游银行等金融机构的贷款产品集中起来，以最简单的方式呈现给用户，帮助用户解决贷款问题。”

融360：搜出来的金融王国满足双方个性化需求

荣360的确取得了令人瞩目的成绩。它推出才一年多，每月的点击率已经达到3000万次，搜索次数达到800万次。荣360搜索每月推荐的贷款申请额超过100亿，增长率大约在30%到40%之间。风险投资也对这一模式表示了高度认可。8月2日，上线仅用了500天，已经完成了3000万美元的第二轮融资，离第一轮700万美元的投资只有一年零四个月的时间。

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“下一步是加快产品研发，将产品线扩展到保险、基金和其他行业。”叶大庆说，“荣360应该是一个身边的财务顾问。”

为什么要搜索？

与许多互联网金融不同，叶大庆并没有直接从事阿里、CreditEase等金融业务，而是选择从解决消费者贷款问题、解决银行等金融机构的贷款困境入手，搭建起一个双方聚集实现自身价值的平台。

叶大庆做出这样的选择也有着非常清晰的逻辑。一方面，在传统的金融体系中，有一个非常明显的“28条原则”，即大多数人没有享受到他们应得的金融服务。这主要是因为在传统的金融体系中，80%的金融需求是小而个性化的，金融机构“太穷而爱富”使得这些人很难得到服务。在网络金融时代，这群人可以享受他们应得的金融服务，就像20%的人一样。“肖荣的时代已经到来。互联网金融的本质是包容性金融，每个人都可以方便快捷地享受金融服务。”叶大庆说，“融合360是为了填补金融机构和消费者之间的差距。”

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另一方面，中国的金融体系正面临着巨大的变化，金融机构多元化和差异化的趋势将越来越明显。对于绝大多数缺乏金融知识的消费者来说，迫切需要一种专门的信息处理工具。同时，方便了交易，不仅解决了银行获得客户的问题，还帮助消费者享受金融服务。

进一步考虑到近期贷款利率的放开，金融改革的步伐越来越快，这对80%无法享受金融服务的个人和小微企业非常有利，这意味着银行“躺着赚钱”的时代已经一去不复返，争夺更多优质客户成为银行竞争的焦点。金融业细分的趋势越来越明显。银行和其他金融机构将不得不通过互联网等低成本手段获得大量高质量的客户。

对此，叶大庆的形象被比喻为荣360的红娘。在这里，我们不仅要告诉消费者银行等金融机构的情况，包括利率和贷款成功率的细节，还要告诉消费者银行的情况，提前了解消费者的信息和信用水平，然后做出双向选择，这样整个交易才能完成。

事实上，横向比较中美之间的差距或许更能理解叶大庆的选择。尽管中国经济总量居世界前列，但中国金融服务业仅占国内生产总值的不到20%，与美国金融业及相关服务业占国内生产总值的70%以上存在巨大差距。根据欧美等发达国家的发展规律，当人均国内生产总值达到8000美元时，金融服务业将出现快速增长的拐点。2012年，北京人均国内生产总值为13，700美元，深圳为20，000美元。可以说，中国已经出现了“非常渴望”金融服务的症状。

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此外，与美国每年7000万人通过互联网搜索金融产品相比，中国通过互联网搜索消费信贷和小额微信贷款产品的比例仍处于下游水平。“平均水平低于10%，大城市低于20%，中小城市可能更低。”叶大庆说道。根据谷歌2011年的一项调查，欧洲和美国88%的互联网用户在选择金融产品时会在线搜索和研究。其中，66%的网民在完成调查后会直接通过网站申请理财产品。根据forrester的研究报告，从2007年到2012年，英国人每年至少网上查询和申请一次金融产品的比例从22%上升到50%。因此，根据叶大庆的判断，预计到2020年，行业总收入将达到1.5万亿元，接近2011年的两倍，仅次于美国零售银行市场。

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纵观20世纪90年代以来美国的互联网金融，大致可以分为三个层次:嘉信理财、史考特证券、sfnb和next card是典型的信息平台，可称为互联网金融1.0版；支付伙伴和账单我以后是交易平台，这可以称为互联网金融版本2.0；prosper、square和kickstarter等决策和服务平台的核心是管理风险和满足用户的个人需求，这是互联网金融的3.0版。

“荣360正在金融领域做垂直搜索，可以成为互联网金融的2.5模式。”叶大庆说道。为什么这种模式没有在美国出现？这是因为欧美市场88%的互联网用户在选择金融产品时会在线搜索和研究。消费者有在线搜索进行价格比较的意识，但是美国的金融产业链非常成熟，用户可以通过谷歌搜索金融产品，而不会给金融垂直搜索的机会。

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本质是什么？

最近，百度宣布了互联网金融的布局，这是类似荣360，也是一个搜索平台对接放款和金融机构。与荣360不同，百度只提供信用产品的搜索，应用和交流需要跳转到金融机构的官方网站。也就是说，百度只提供标准化的产品搜索，没有对个性化产品和用户进行深入的分析和挖掘。

“贷款实际上是一种非常个性化的产品，特别是当贷款利率放开时，每个银行的情况都是不同的，即使同一家银行在不同的地区；此外，贷款人的情况也非常个性化。”叶大庆说:“这使得搜索平台连接了两个非常个性化的需求，而金融领域搜索的复杂性是可以想象的。”

从叶大庆的话中不难看出，金融搜索的实质是满足双方个性化需求的双向匹配，即一方满足银行寻找优质客户的需求，另一方满足贷款人在自身条件下可以放贷的要求。这显然需要双方的深刻理解，而这需要依托荣360的核心功能，即利用大数据不断提高双方的理解。

对于银行和其他金融机构，荣360花了大量的时间与他们沟通和协调。一般来说，向银行和其他金融机构借钱，对客户信息的要求非常详细，如年龄、职业和信用记录等要求。对于这些要求，荣360无法向贷款人详细介绍，这就要求荣360以最简单的方式处理和适应这些问题，以规范这些金融产品。根据荣360的调查，每当一个贷款人需要回答一个以上的问题时，大约有1%的贷款人是亏损的。

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当然，在规范金融产品之前，荣360需要大致选择银行的产品。不是每个产品都适合网上销售，然后进入质量控制部门对金融产品进行标准化的研究和分析。最后，产品将呈现给贷款人。

对贷款方而言，融360借用大数据技术，对金融机构用户进行预审核和筛选，向银行推荐高质量用户，大大降低了银行审核中小企业信用状况的难度和工作量。“即使您没有得到贷款人的房产等财产证明材料，融360智能分析系统也可以根据贷款人的信息进行详细的分析和贷款风险估计。叶大庆说，“每个人在网上都有很多数据，比如用户的电子商务交易数据、社交网站活动记录、银行相关贷款的信用记录，以及贷款人在荣360上回答的相关问题。”对银行来说，分析这些数据、建立相关的风险控制模型以及分析用户的资质是非常有用的。"

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事实上，利用大数据分析贷款人已经成为荣360的核心竞争力之一。利用数据的可追溯性和调查性的特点进行智能分析和匹配，可以解决贷款信息不对称和审计效率低的问题。这种更大的作用并不仅限于此。从市场营销的角度来看，市场营销已经逐渐从过去用户的被动接受(如报纸和电视)转变为互动营销(如搜索引擎)。以搜索引擎为代表的新营销是基于用户的网页浏览行为和主动搜索行为，因为这些信息反映了用户的真实动机。荣360基于用户的底层搜索信息和数据进行有效挖掘，不断调整产品排名，推回用户的贷款意愿，从而实现对用户搜索请求的智能响应。在商业银行服务方面，用户的真实搜索数据反映了有效需求，商业银行可以根据用户需求设计更有针对性的产品。随着荣360产品线的不断丰富，未来可以为用户提供有针对性的财务顾问。

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