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一个是银行卡支付清算巨头，另一个是互联网上第三方支付的领导者，但他们对于一个小型pos机的关系并不好。两家公司在各自的势力范围内都占据着主导地位。银联拥有线下支付的优势，而支付宝在互联网支付市场牢牢占据主导地位。他们正在争夺一个营业额数万亿元的大市场。 互联网力量对线下支付服务的渗透已经威胁到行业领导者银联的利益
银联既是赛车手又是裁判，它对第三方支付公司有着强大的威慑
一个是银行卡支付清算巨头，另一个是互联网上第三方支付的领导者，但他们对于一个小型pos机的关系并不好。近日，支付宝宣布:“由于众所周知的原因，支付宝停止了线下pos业务”，这也意味着支付宝在商家部署的数万台pos机上的投资已经全部赚到了水漂。许多人将矛头指向银联。此前，银联曾对其成员上海银行处以数千万元的巨额罚款，理由是上海银行将其在银联的收单机构号码借给支付宝进行pos刷卡等业务。在pos机这样的小设备上，传统银行和新兴的互联网力量发生了激烈的碰撞。
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两家公司在各自的势力范围内都占据着主导地位。银联的优势:在线支付。根据CCID咨询公司发布的研究报告，2012年在中国第三方支付市场，银联旗下的银联业务以45.9%的市场份额遥遥领先，加上旗下其他几家公司，整个“银联”的市场份额超过50%。支付宝牢牢控制着互联网支付市场。根据另一家研究机构易观国际智库的统计，2013年第一季度，支付宝在中国第三方互联网支付市场占据领先地位，市场份额为46.3%。
他们正在争夺一个营业额数万亿元的大市场。根据赛迪咨询的报告，2012年，中国第三方支付市场的整体交易规模超过10万亿元，达到104221亿元。如果按1%的结算费率计算，它将给各种金融机构带来数千亿的收入。
然而，这块诱人蛋糕的成分正在迅速变化。2012年，网上支付交易规模达到38412亿元，占第三方支付交易总规模的36.9%，增速高达70.46%，远远超过线下增速。随着越来越多的消费者选择网上交易，未来几年互联网支付的交易规模很有可能超过线下支付。
此外，以支付宝为代表的互联网公司也觊觎利润丰厚的线下支付业务。Pos业务是线下支付业务的重中之重，占线下支付业务交易总额的90%以上。
2012年3月，支付宝宣布将在3年内投资5亿元进入货到付款市场，并提供3万个pos终端进行线下支付。这是支付宝首次涉足线下支付，包括物流pos支付方案和电子商务物流支付。支付宝推出的pos机可以整合信用卡和舱单信息管理的功能。从此，快递公司的送货人员不再需要随身携带银联pos机。当京东、苏宁等电子商务公司依赖更好的线下体验(包括物流、配送等)时。)为了赢得越来越多的客户，阿里巴巴作为行业领导者，进一步改善其电子商务线下体验是理所当然的。
虽然支付宝副总裁范志明多次强调，支付宝将只专注于电子商务线下支付，不会在房地产和汽车销售方面分享银联和银行传统的线下pos消费市场，但这仍然引起了银联的警惕。因为网上支付的课程就在眼前。据了解，在网上支付业务中，支付宝、财付通等第三方支付机构的议价能力较强，它们向银行支付的实际手续费率平均只有0.1%左右，远低于银联网络中0.3%-0.55%的价格水平，间接降低了银联的收入。
谁能保证他们将来不会影响银联线下支付的收入？事实上，他们已经在这么做了。过去，线下支付的游戏规则是由银联制定的。2003年，银联发布了《中国银联网络接入机构银行卡跨行交易收入分配办法》，规定每笔pos收单交易的结算费用应按7:2:1的比例分配，即发卡行占70%，收单机构占20%，清算机构(银联)占10%。一般来说，部署pos机的商户需要支付交易金额的1%作为结算费用，这意味着银联可以收取交易金额的0.1%。此外，银联还向产业链上游扩张，银联旗下的银联业务也在收购业务中占据主导地位，可以获得额外0.2%的交易金额。
现在，疯牛突然闯进了瓷器店。第三方支付公司开始大规模进入线下收购市场。他们直接与银行合作，绕过银联，在商家中大规模部署pos机，威胁银联业务的垄断地位。
另一方面，第三方支付也与银行合谋，改变了绕过银联清算渠道的方式。事实上，作为中国唯一的人民币银行卡跨行支付清算机构，中国140多家银行发行的14亿张银行卡，只要是跨行交易，都必须通过银联进行清算。然而，第三方支付公司仍然想方设法逃避。由于不同交易类型的手续费率不同，一些第三方支付公司通过改变交易渠道和交易类型，如代收代付、转账等结算手续费率较高的交易类型，降低了支付给银联的费用。一些大型第三方支付公司在几家银行开设了账户，并与这些银行达成协议，直接在银行账户之间进行对冲。当然，由于大多数第三方支付公司不直接与银联清算，它们必须依靠银行的力量。经过调查，银联发现29家第三方支付公司与银行有630多个银联卡业务接口，每个第三方支付公司平均连接12家银行。
来自互联网的巨大冲击让银联无法坐以待毙。银联成立银联在线支付公司对抗互联网，进一步整顿其主导的线下支付市场。
除了最近对上海银行的处罚外，银联还有许多类似的行为。一家第三方支付公司的创始人苦笑着回忆起自己开展pos收单业务的经历:由于所有的pos机都需要通过银联的技术认证，所以要求他们提供各种文件和资料，这样来回耽误了很多时间。在他们收集了所有的信息后，他们发现银联的pos机已经挤满了当地的商店。2012年11月，第三方支付公司Lacarra在短短几天内就接到了数百个投诉电话，几乎把客服电话都炸飞了，所有人都抱怨无法通过Lacarra偿还建行信用卡。据业内人士称，这实际上是拉卡拉试图绕过银联的代价:拉卡拉试图绕过银联的清算渠道，在几家银行设置账户对冲，但没有注意到他在某家银行的账户头寸已经消失。
作为中国唯一的人民币银行卡跨行支付清算机构，银联无形中扮演着行业协会甚至仲裁人的角色，这也使得银联对第三方支付公司具有强大的威慑力。现在，它计划进一步发挥自己的力量。在7月24-25日召开的银联董事会上，制定了目标:在2013年12月31日前，全面完成非金融机构银联卡离线交易业务的迁移，统一发送银联转账，同时规范网上银联卡支付服务；在2014年7月1日前，非金融机构的银联卡网上交易将与银联全面联网。如果银联的这一目标能够实现，就意味着所有第三方支付公司以往的“扫清道路、保守秘密”的行为都将难以实现，这将导致其运营成本大幅增加，最终结果将被银联旗下的“正规军”击败。
当然，如果银联想实现这一目标，它必须敦促银行与其合作，清理银联与第三方支付公司的卡业务接口，并在总部收集所有这些信息。目前，大多数银行的态度相当模糊。一位银行电子银行部门的人士表示，该行将把部分业务放在银联，但肯定不会切断其他第三方支付公司的所有渠道。他认为，一些第三方支付公司可以产生巨大的交易量和资本沉淀，银行必须依靠它们的实力。
招商银行前行长马魏华对互联网的影响有着深刻的理解:“我们处在互联网时代，所以不要认为传统的东西还会安全地存在。我们不想抵制、拒绝甚至憎恨它，但我们需要欢迎它，用它来迎接这个时代。未来，互联网的发展将对传统银行构成深远的挑战……”对于传统金融巨头来说，来自互联网的挑战才刚刚开始。
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