马云的烦恼：阿里“虚拟信用卡”内测半年仍难产-零度新闻网

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虽然阿里不愿意承认信用支付属于信用卡业务，但这款产品的概念很快就吸引了很多淘宝客的注意，并挑动了银行业的神经。

粉丝和怀疑论者之间的讨论非常激烈。“我爱卡”首席执行官徐志云预测，传统金融和网络金融将平分秋色，而实体卡和数字卡将平分秋色。艾瑞咨询(iResearch Consulting)分析师谢纯认为，信用支付不会受到影响，而拥有银行信用卡中心的业内人士对此充满期待，并对其前景持乐观态度。

“虚拟信用卡”

阿里巴巴集团董事长马云表示，中国不需要另一家金融公司，但中国缺乏一家真正专注于服务小微企业的金融服务公司。

3月初，阿里迈出了成为金融服务公司的关键一步，成立了阿里小额信贷服务集团。随后，阿里金融宣布将对信用支付产品进行内部测试。

根据阿里金融的计划，信用支付基于阿里金融积累的用户交易数据，挖掘用户的信用状态，然后向用户授予信用。目前，关于信用额度有两种意见，一种是1-5000元，另一种是最低200元，最高5000元。阿里金融尚未披露具体的信贷额度。

可以肯定的是，信用支付是针对小额消费信贷用户的。3月1日，也就是淘宝网信用支付买家签约功能上线的第二天，超过130万家店铺开张。阿里金融表示，开通信用支付的买家也会在产品上显示相应的标识，消费者只能在开通的商户申请信用支付。

根据阿里3月份披露的信息，信用支付的贷款资金将由合作银行提供，阿里巴巴旗下的重庆商城担保公司将为其提供风险担保。与银行信用卡类似，信用支付也要收取一定的手续费。现行方案是向商户收取手续费的0.8%-1%，免息期为38天。逾期后，罚息基准利率上浮50%。

对于信用支付的风险控制，阿里希望建立一个收集系统，首先是短信通知，然后是语音收集，最后是人工收集和上门收集。那些在一年的收藏后未能偿还的人将无法终生享受阿里的所有业务。

就信用发放、利润和还款而言，信用支付与银行信用卡业务非常相似，因为外界更愿意称之为在线用户的“虚拟信用卡”。

阿里财政局

关于为什么推出信用支付产品，阿里金融集团总裁胡小明在接受媒体采访时表示，阿里以前的支付工具仍然太弱。

根据胡小明的介绍，信用支付将仅限于无线客户端，暂时不对个人电脑用户开放。胡小明解释说，2012年支付宝通过手机银行支付的成功率为38%，这意味着超过60%的用户在创建交易后没有支付。

当时，在推出信用支付产品时，胡小明透露，信用支付将于4月份在浙江和湖南省试点。但阿里金融公关部在给《金融周刊》的回复中予以否认，其负责人葛瑞超表示，目前信用支付只是在阿里巴巴集团内部进行测试，产品经理也在对细节进行优化和调整。调整后的细节可能与之前的计划大相径庭，但具体细节和推广时间仍不便公布。

马云的烦恼：阿里“虚拟信用卡”内测半年仍难产

至于信用支付被推迟的原因，艾瑞咨询(iResearch Consulting)的分析师谢纯认为，这款产品经过内部测试已经有半年没有推出了。更有可能的原因是，阿里希望将其与集团更多的金融业务联系起来。信用支付的理念不仅仅是提供一种类似信用卡的结算工具，还包括小额贷款、担保和保险等后续业务。“纯粹的产品研发不能花这么多时间。此外，由于阿里金融属于金融创新业务，因此还需要获得监管机构的营业执照。”谢纯说。

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这一观点得到了葛瑞超的认可。葛瑞超介绍，阿里金融在信用支付业务上与监管部门保持密切沟通。总的来说，该产品是通过从数据中挖掘用户的消费行为，然后通过消费行为分析来设计和开发的。该支付产品的建立有利于阿里金融整个支付系统的建立和完善。

阿里金融自成立以来，频繁涉足银行、基金、保险等领域。据阿里金融介绍，信用支付产品正在与更多银行洽谈信贷资金合作，现有合作伙伴为上海农村商业银行和民生银行(报价、咨询)。据胡小明此前介绍，截至今年年底，信贷支付的总体规模约为4.5亿元。

银行业是乐观的

尽管胡小明和葛瑞超都否认阿里金融将成为一家银行，而信用支付也不能颠覆该行的信用卡业务，但这并不能打消业内的讨论和担忧。

基于中国互联网用户的庞大数量和移动互联网的蓬勃发展趋势，我爱卡首席执行官徐志云对支付宝非常乐观。在接受媒体采访时，徐志云甚至认为支付宝本身就是一张信用卡，在摆脱了实体卡的束缚后，阿里可以直接向用户的手机发放贷款和信用，这是传统银行无法做到的，他还预测在线数字卡将与实体卡平分。

艾瑞咨询公司的分析师谢纯认为，信用支付对银行的影响是有限的。首先，这两个用户组之间存在差异。信用支付存在于网上，而信用卡则更多地存在于网下。对阿里来说，信用支付将进一步巩固阿里在第三方支付中的地位，加强现有客户群的联系，提升用户体验。虽然1%的费用收入明显低于信用卡费用，但与5 ‰的网上第三方支付费用相比，信用卡支付收入还是很有希望的。

马云的烦恼：阿里“虚拟信用卡”内测半年仍难产

华南某股份公司信用卡中心内部人士表示，信用卡中心期待阿里金融信用支付的推广，但信用支付能否颠覆信用卡业务仍有待市场检验。此外，信用支付能否得到监管部门的批准也是一个需要关注的问题。

上海一家股份制银行信用卡中心的负责人告诉记者，阿里金融的大数据平台将不可避免地对传统银行产生一定的影响，但更多的是转移客户。长期以来，信用卡中心忽视了小额贷款。据负责人介绍，信用支付实际上满足了不同的消费需求，再次细分了客户的需求，而阿里掌握了大量的用户数据，市场将会非常广阔。无论是信用支付还是银行，谁能更准确地掌握客户的管理和习惯，谁就能占据更积极的位置。另外，阿里提到的符合信用支付条件的客户约有8000万，负责人提出了一个问题，给用户信用管理带来了很大的压力，这是一个需要关注的问题。

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