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关于印发实施中国银保监会汽车保险综合改革指导意见的通知
为了贯彻以人民为中心的快速发展思想，深化供应方结构改革，更好地维护顾客权益，在市场资源配置中发挥决定性作用，推进汽车保险的优质迅速发展，银保监会表示:“关于实施汽车保险综合改革的指导意见，
中国银行保监会
九月二日
关于实施汽车保险综合改革的指导意见
汽车保险与人民群众的利益有密切的关系。 我国汽车保险经过多年的改革取得了迅速发展和积极的效果，但长期存在的深刻矛盾和问题依然没有得到根本处理，高定价、高手续费、经营粗放、竞争失范、数据失真等问题比较突出 贯彻以人民为中心的快速发展思想和优质快速发展要求，深化供应方结构改革，更好地维护顾客权益，实现汽车保险优质快速发展，实现《中华人民共和国保险法》、《中国共产党中央、国务院新时期完全社会主义市场经济体制的
一、总体要求
(一)指导思想
以习近平新时期中国特色社会主义思想为指导，深入学习党的十九大和十九届第二中、三中、四中全会精神，认真落实党中央、国务院的决策部署，中等谋求就业总基调，贯彻新快速发展理念，领导人民、市场指导、快速发展指导 健全市场化条款汇率形成机制，激发市场活力，规范市场秩序，提高服务水平，比较有效。
(2)基本上
市场决策，监管的诱惑。 市场在汽车保险资源配置中的决定性作用，更好地发挥政府的作用，最大限度地减少监督管理对汽车保险微观经济活动的直接干预。 采用市场化法治化手段，改善事前事后监督管理，提高市场秩序整顿力，提高准备金等监督管理比较有效，加强偿还能力的监督管理刚性约束。
二是健全的机制，优化结构。 加大汽车保险供给侧结构改革力度，健全市场导向、基于风险的汽车保险条款汇率形成机制。 优化条款责任，整理价格结构，科学设定基准汇率，使市场汇率更合理，促进各危险类型各车型各地区车险价格和风险的匹配。
三是提高保障，改善服务。 不断丰富汽车保险产品，优化示范产品，支持差异化产品创新。 规范保险类险种，扩大保障范围和保障额，改善汽车保险服务，提高汽车保险的经营效率和服务能力，提高顾客满意度。
四、简政放权，协调推进。 深化“放管服”改革，切实开放尖端产品和服务准入，提高微观主体的自主能力和创新能力，增强市场活力。 作为客户正确解决改革快速发展与稳定关系的结合点，把握改革的时机、节奏和力量，防止大幅度下跌，促进市场稳定。
(三)第一目标
以“保护顾客权益”为首要目标，具体是建立市场化条款的汇率形成机制，保障责任优化，丰富产品服务，简化附加费用，健全市场体系，提高市场竞争秩序，经营效益，汽车保险质量迅速发展 短期内以“降价、增保、提高质量”为阶段性目标。
二、提高交强险的保障水平
(四)提高较强的保险责任限额
为了更好地发挥交强保险保障功能的作用，根据《汽车交通事故责任强制保险条例》，银保监会与公安部、卫生健康委员会、农业农村部的研究合作，提高交强保险责任限额，将交强保险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其 不负责任的赔偿限额以同样的比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持在100元不变。
(5)优化交通事故率变动系数
在提高交强保险责任限额的基础上，结合各地区交强保险综合赔偿率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域变动系数，变动比率上限保持30%，下变动从原来最低的-30%扩大到-50%，对未发生客户 关于轻微的交通事故，鼓励当事人用“相互冲突自我赔偿”、网上解决等方法迅速解决，不包括汇率上升变动因素。
三、扩大和优化商车保险保障服务
(六)理顺商车保险主保险和附加保险责任
在几乎不增加消费者保险费支出的大致上下，支持领域扩大了汽车保险保障责任的范围。 吸引领域将汽车示范产品车损保险主保险条款根据现有保险责任，增加汽车全车盗窃、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、无倍率、第三者特约等保险责任，为客户提供更全面的车险保障服务。 支持领域开发车轮单独损失保险、医疗保险外用药物责任保险等附属保险产品。
(七)优化商车保险保障服务
诱惑领域在实践中合理删除容易引起索赔争议的免责条款，合理删除事故责任的免责倍率，找不到第三者的免责倍率等免责约定。
(八)提高商车保险责任限额
根据经济社会的快速发展水平，支持领域有助于将示范产品的商业三责任限额从5万—500万元等级提高到10万—1000万元等级，满足客户风险保障的诉求，更好地发挥解决经济补偿和矛盾纠纷的功能作用。
(九)丰富商车保险产品
支持领域制定新能源汽车保险、乘员意外险、汽车延长保证保险的示范条款，探索在具备新能源汽车和条件的以前传来的汽车中开发汽车行驶距离保险( ubi )等创新产品。 引进领域规范增值服务，制定包括代理运输检查、道路救援、代理驾驶服务、安全检查等增值服务的示范条款，为客户提供进一步规范和丰富的汽车保险保障服务。
四、健全汽车保险条款费率市场化形成机制
(十)完全领域纯风险保险费测算机制
支持领域根据市场的实际风险状况重新推算商业汽车保险领域的纯风险保险费。 建立每1~3年调整的汽车保险领域纯风险保险费测算的常态化机制。
(十一)合理降低附加费率
在吸引领域，预计商业保险产品设定的追加费用率的上限从35%降低到25%，赔偿率从65%提高到75%。 及时支持财政保险企业申报附加费用率上限低于25%的网上销售、电销等渠道的商业汽车保险产品。
(十二)逐步开放自主定价系数的变动范围
引诱领域将“自主路线系数”和“自主核保险系数”合并为“自主定价系数”。 第一步明确了自主定价系数的范围为[0.65-1.35]，第二步适时完全开放自主定价系数的范围。 为了更好地保护顾客权益，在综合改革实施初期，对新车的“自主定价系数”上限暂时实施更严格的制约。
(十三)优化无赔偿金优惠系数
诱惑领域，在商车保险没有赔偿金优惠系数的情况下，将考虑赔偿记录的范围从前年至少扩大到3年前，偶然降低对赔偿顾客的汇率涨幅。
(十四)科学设定手续费比例的上限
诱惑领域根据商业汽车保险产品的附加费用率上限、市场经营的实际和市场主体的差异，合理设定手续费比率上限，降低销售行业过高的手续费水平。 各地区科学设定商车保险手续费比例的上限时，各银保监局必须积极发挥诱惑作用。
五、改革汽车保险产品的准入和管理方法
(十五)推出新的统一强大的保险产品
支持领域根据修改后的交通保险责任限额和道路交通事故费率变动系数，制定并报告与新统一的交通保险条款、基础费率、道路交通事故相关的变动比率。
(十六)推出新的商业车保险示范产品
支持领域按照修改后的保险条款、基准纯风险保险费和无赔偿金优惠系数，发布新的商业汽车保险领域示范产品。 各地区目前商业汽车保险产品采用的交通违法系数因子在实施综合改革后也可以继续采用。
(十七)将商车保险示范产品的准入方法从批准制变更为备案制
财险企业采用商业汽车保险领域示范条款费率的，必须向银保监会备案。 财险企业开发者车险创新型条款费率的，必须向银保监会报告批准。 财险企业设定各地区商用车保险产品自主定价系数范围时，各银保监局必须积极发挥诱惑作用。
(十八)支持中小财险企业优先开发差异化的创新产品
制定支持政策，优先为中小财险企业开发差异化、专业化、特色化的商车保险产品，优先开发网络销售、电销等渠道的商车保险产品，促进中小财险企业健康快速发展，健全多层财险市场体系。
六、推进辅助基础设施改革
(十九)全面推行汽车保险实名缴费制度
财险企业加强投保人认证，做好保单签名、条款说明、免责证明等员工，推进实名缴费，促进新闻透明度，防止销售误解、保险费垫付、代签等行为，维护客户的合法权益
(二十)积极宣传电子保单制度
在保障客户知情权和选择权的基础上，鼓励财险企业通过电子保单的方法提供更方便的汽车保险担保、理赔等服务。
( 21 )加强新技术研究的应用
支持领域使用生物技术、图像识别、人工智能、大数据等科学技术手段，提高汽车保险产品、保障、服务等新闻化、数字化、在线化水平。 加强汽车网络、新能源、自动驾驶等新技术新应用的研究，提高汽车保险运行效率，夯实汽车保险服务基础，优化汽车保险快速发展环境，促进汽车保险创新快速发展。
七、全面加强和改进汽车保险监督管理
( 22 )完全汇率倒退和产品纠正机制
利用实际经营结果加强对汽车保险费率变化假设的回溯分解。 申报准备产品的利益测试和实际背离度很大，由此进行不正当竞争的，银保监会及其派出机构可以依法命令财政保险企业调整商业车保险费率。 对于汇率的实际执行情况和申报准备水平偏差较大、手续费比例超过申报准备上限等行为，银保监会及其派出机构可以依法命令财政保险企业停止采用商业车保险条款的汇率。
(二十三)提高准备金监督管理的比较有效性
完善汽车保险准备金监督管理制度，健全保险费准备金的核算标准，及时正确体现经营损益情况，反财政保险企业合理经营，防止非合理竞争行为。 要加强准备金充分性指标的监测，及时介入指标的异常经营行为。 必须认真调查未按规定提交责任准备金、调整责任准备金未操作财务业务数据等行为。
(二十四)加强偿还能力监督管理的刚性约束
健全完整的偿还能力监督管理制度规则，切实实施运用，促使财险企业强化质量和利益意识，建立全面的风险管理制度，促进依法合规和合理经营。
(二十五)加强中介监督管理
汽车保险行业保险机构和中介机构建立同一个地方的制度，严厉打击虚构的中介业务收取手续费、虚脱发票、捆绑销售等违法违规行为。 推进保险机构和中介机构完整新闻系统的对接等建设，规范手续费结算支付，禁止销售者的垫付行为。 禁止中介机构违反异地汽车保险业务开展。
(二十六)防止垄断行为和不正当竞争
鼓励和保护公平竞争，保护汽车保险客户和经营者的合法权益。 禁止为谋求交易机会和竞争的特征而行贿、虚假推广、误导顾客、编造错误消息等扰乱汽车保险市场秩序的行为。 对滥用车辆销售渠道、网络新闻平台等市场支配地位破坏公平竞争、损害汽车保险顾客权益的行为，必须与有关部门依法认真调查。
八、要点确定任务职责分工
( 27 )监督管理部门必须发挥统一的推动作用
银保监会及其派出机构必须加强高层设计，补充监督管理制度短板，建立健全的商车保险条款费率备案细则、费率倒退规则、保险费短缺准备制度、条款费率机制和停止采用车险经营回避制度等规则 要及时关注汽车保险综合改革的进展，继续开展动态监测，改善非现场监督管理，加强现场检查调查，认真调查违法行为。
(二十八)财险企业必须履行市场主体的职责
财险企业要贯彻新的快速发展理念，走优质快速的发展道路，调整评价机制，降低保险费规模、业务增速、市场份额的评价权重，提高顾客满意度、合规经营、质量效益的评价要求。 要根据汽车保险综合改革的要求，及时进行产品开发和申报准备、新闻系统改造等工作人员，加强条款费率倒退，防止保险费不足等风险。 加强业务培训和团队建设，完全担保赔偿制度，搞好销售产品赔偿解释证明业务，提高保险赔偿服务质量，使客户真正享受改革红利。
( 29 )相关部门必须提供辅助技术支持
中国保险领域协会要加强信息表达协调，及时发布新的商业汽车保险示范条款和无赔偿金优惠系数，加强汽车保险领域的自律性，开展汽车保险反欺诈经验交流合作。 中国精算师协会必须立即科学地测算和公布商业汽车保险标准的纯风险保险费，为商业汽车保险无赔偿金优惠系数的编制提供科学的测算依据。 中国银行保险新闻技术管理有限企业适时升级汽车保险新闻平台，提供数据和系统支持，搞好汇率交易预警，研究保险费短缺准备金监测、手续费监测等子项目
九、加强保障执行
(三十)加强组织指导
各部门、各部门要提高思想认识，结合自身实际，加强信息表达协调，建立从业机构，切实履行职责，统一推进汽车保险综合改革任务。
( 31 )及时跟进督促
各部门、各部门要关注汽车保险的综合改革动态，认真分析改革实施的进展情况和效果，及时反映改革中遇到的问题和困难，研究制定政策措施。
( 32)推广改善诱惑
各部门、各部门要结合实际，采取灵活的方法，科学解读汽车保险综合改革政策，努力建设有利于改革的良好环境。 要加强民意调查的分解，迅速提交报告，认真采取舆论对策，保障汽车保险综合改革顺利推进。
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资料来源:山东高法
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原标题:“从明天开始，强保险死亡伤残赔偿限额将从11万元提高到18万元。”
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