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什么是互联网金融？有人认为金融是本质，互联网是工具和手段。然而，也有大量的互联网从业者认为，互联网不仅仅是一种工具。他们希望用互联网的精神来改变传统的垄断金融。虽然互联网在中国才刚刚起步20多年，但第一家银行已经存在了100多年；尽管与中国国有银行相比，互联网公司几乎是“小民间作坊”...
但他们中的大多数人，带着他们所倡导的平等、开放、自由和共享的互联网精神，在传统金融垄断行业的夹缝中成长，这是颠覆吗？还是核聚变？还是根本无法挑战？
网易科技在互联网金融的浪潮中找到了几个企业家，希望恢复这个看似“鸡蛋碰石头”的行业。
P2p:你敢在网上借钱给陌生人吗？
“我想给女儿买一架钢琴，但奖金还没付，家里也没有多余的押金。”
“我的淘宝店有存货，但是资金还没有退，急着要付2万元。”
“我有一万元的闲散存款，银行利息太低，没有办法投资。”
你身边经常有这样的需求吗？你想在网上向一群陌生人借钱，还是敢在网上借钱给陌生人？
有了这样的需求，在过去的六年里，已经成功地借了6.5亿元，有5.5万人在拍卖会上借钱。
中国第一个p2p网络借贷平台“排派贷款”的创始人兼首席执行官张军，是微软的中层经理，创业6年。
P2p是指个人在收取一定费用的前提下，通过第三方平台向其他个人提供小额贷款的金融模式。在出身于技术背景的张军心中，他希望彻底抛弃传统的借贷机构，通过互联网技术实现整个过程。
这项互联网技术的核心是“数据”。首先，我们将与公安部身份证信息查询中心等国内权威数据中心合作，对借款人信息进行核实。经核实，借款人的信用通过社交圈、数据(微博、朋友圈、电话信箱等)进行评估。)进行收集和分析，以便给借款人一个合理的信用评级和一个安全的信用限额。然而，借款人通过网络平台发布贷款需求，最终通过网上支付完成贷款和还款。
然而，这个过程，如果在一个传统的贷款机构，需要工作人员核实借款人的工作单位，家庭住址，朋友和家庭圈一个接一个地给予信用评级，这需要一个庞大的团队的地面工作人员。
但是，张军认为，通过互联网，风险控制的效率可以大大提高，未来能够通过数据支持服务的客户数量一定远远大于现在的传统模式。因此，在150人的团队规模中，有超过三分之一的技术人员。
当然，你会质疑基于一个人在互联网上的信息的信用指数是否可靠。我还没见过这个人。如果我遇到坏账怎么办？张军告诉网易科技，他经常面临这样的质疑。他还承认，目前中国仍有少数人能够接受这种贷款方式，市场仍处于培育阶段。但他用电子商务的例子来给自己和行业信心:“当淘宝在2003年首次出现时，每个人都对通过互联网从陌生人那里购买你从未见过的东西表示怀疑，但十年后，电子商务改变了我们的生活。”
给张军和他的团队信心的是这个足够大的市场需求。
在拍卖平台的成功交易中，人均贷款金额只有1万元左右。对于银行来说，这种贷款需求是完全不能满足的，因为传统的贷款机构必须经过繁琐而漫长的程序，如信用审查和抵押贷款处理，而且与1万元的贷款相比，他们必须支付的劳动力和成本太昂贵。p2p平台补充了这个市场。
更有甚者，除了大量没有融资的小微企业外，中国还有数以亿计的中产阶级有闲钱却缺乏投资渠道。现在，银行定期存款的平均利率约为3%，而通货膨胀率在5%至10%之间。也就是说，在银行存钱的实际收入是负数，所以有私人p2p的快速发展。
就像张军坚信“钱是聪明的”，钱是聪明的，它一定会去它该去的地方。据统计，截至2013年底，p2p网络借贷的市场规模可达600亿元。
当然，机遇和风险并存。这个想法没有被接受，政策受到质疑。张军在谈到自己过去六年的创业经历时，用了“如履薄冰”这个词。的确，即使过了六年，“通过互联网借钱给陌生人”在今天仍然是一件非常前卫的事情。然而，时代的进步总是需要一些先行者，就像张军在微信上签名写的那样:“我是一根断了的铁，站在时代的最前沿，既能扎破轮胎，又能扎破西瓜。”
贷款搜索:使银行和客户信息平等
张军的这句话与在北京创业的李铭顺在谈到互联网金融时所用的“蚊子和大象”的比喻完全一样。
在李铭顺看来，如果把传统金融机构比作大象，那么互联网企业就是蚊子。蚊子不能一口咬死大象。相反，大象不能踩到蚊子，因为它们太小，而且不灵活。然而，随着蚊子数量的增加，如果大象不改变，它肯定会吸干大象的血。
他的意思是，目前互联网公司的金融产品对传统金融的影响有限，不可能一下子颠覆传统金融机构。然而，如果传统不能适应新的挑战，小而美的互联网公司将依赖更强的灵活性和创新能力，并逐渐侵蚀金融巨头所占据的市场份额。
创建了四家公司的李铭顺是一位资深互联网人士。这一次，他专注于金融。
好代。由他创建的网站是贷款行业的搜索服务平台。简而言之，它利用互联网信息平台帮助客户和银行更方便地找到对方。
建立好贷款网的灵感来自李铭顺的论述。在与大量站长打交道的过程中，他发现很多站长在创业时都有贷款需求。但事实上，尽可能快速准确地找到适合你的贷款产品是非常困难的。目前，中国有1200多家银行、6500家小额贷款公司、10000家典当行和20000多家担保公司，其中每个金融机构都有不同的特点和定位。
对于传统的贷款机构来说，贷款渠道的效率非常低，特别是在电话营销中，销售人员平均需要打3000个电话才能完成一项业务，投资回报率只有千分之三。
这意味着借款人和贷款人很难匹配信息。在李铭顺看来，“信息不对称”是传统金融机构面临的最大问题。互联网技术可以优化这种效率。
更重要的是，李铭顺相信互联网的精神有望改变“傲慢的”金融业。在李铭顺看来，互联网公司的核心优势是“以用户为中心”。“你看这么多互联网公司，几乎以一种令人愉快的态度为这么大规模的免费用户服务，但银行基本上是谁呢？为有钱的人服务，钱越多越好。”李铭顺希望，当信息不对称问题得到解决时，传统金融机构和客户能够真正实现平等的双向选择。
虽然李铭顺还没有考虑好贷网的商业模式，但他相信所有的互联网产品都遵循这样的规则:只有当产品和服务足够好的时候，商业模式才会跟随。
中国式“网络众筹”:在摇篮中死去
朱江曾是九城、友朋普勒、爱奇艺等互联网公司的高管，现在是美威传媒的创始人，也是中国第一个测试网上众筹融资的人。
2012年6月，朱江辞职，创办了“美威传媒”。作为一名前视频公司高管，他的初衷是“改变现有的视频交流模式”。
然而，像所有的企业家一样，创业面临着“没钱”的困境，所以朱江开始利用他的私人关系到处寻找投资，但最初的筹资只有30多万元。因此，对互联网很熟悉的朱江想到了在淘宝上出售公司的原股。朱江估计他的公司价值2000万元，并在网上进行了私募。1元出资1股，一名股东认购至少150股。
朱江说，他最初认为这是一件不可靠的事情，他想“制作2万到3万个生动活泼的活动。”然而，仅在五天内，通过淘宝网筹集的资金就达到了38万英镑。随着“网络众筹”的概念，美威传媒的名声迅速传播开来。11个月后，通过网上和网下渠道认购的投资者达到1191人，融资总额387万元。
但接下来是中国证监会的调查，因为朱江的所作所为很容易被怀疑是非法集资。最后，根据对朱江家庭、公司和网店的调查，证监会得出结论，美威传媒没有资格向社会公开发行股票，那些经过协商工商注册的投资者可以不受影响，但通过淘宝网筹集的资金必须返还。
2013年3月，359名淘宝投资者认购基金，总金额达38万元，全部被退回，网上众筹宣告终结。然而，朱江并没有因此放弃“众筹”模式。他向中国证监会保证，他不会再通过互联网发行股票，将保证现有股东的利益，并将定期向中国证监会报告公司的经营状况。7月20日，朱江召集全国832名现有股东在京召开股东大会。
这种“网上众筹”使美威传媒迅速走红，但朱江坦言，“如果监管不力，很容易被一些人利用，成为非法集资的手段。”在现阶段，网上众筹无法在中国推广。”
从法律上讲，非法集资是指未经有关部门批准，按照法定程序发行股票、债券、彩票、投资基金证券或其他债务凭证，并承诺在一定期限内以货币、实物等方式向投资者偿还本金和利息的行为。
如果要使其合法化，有两个关键因素:自担风险和不承诺回报，以及事先指定股东人数。然而，即使是合法的，国内信用环境长期得不到保障也将制约众筹的发展。中国式的“互联网众筹”还有很长的路要走。
结论
上面提到的是互联网和金融相互渗透的一个缩影。有些人在怀疑中成长，有些人在上升，有些人已经死亡。但对于互联网人士来说，探索金融业的创新是一个罕见的步骤。在未来，当金融与互联网相遇时，实际上会有更多可以想象的东西。
例如，以金融产品为核心的导航、门户等互联网服务；例如，类似比特币的虚拟货币，现在在世界各地都很流行，以及由互联网公司主导的私人银行。
无论哪种方式，都可能有一条漫长而崎岖的道路要走，但在这个内外变化的时代，创新和革命必须是未来。
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