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西山的余额宝
去年6月下旬,流动性短缺带来了突如其来的“资金短缺”风暴,资本利率一个接一个创出新高,隔夜回购利率意外飙升至30%的高位,各种理财产品的收益率也创下新高。在这种市场环境下,余额宝一推出,就吸引了人们争相购买。从今年1月10日到2月6日,余额宝的规模仅在27天内就增长了1400亿元,平均每天增长51.85亿元。截至一季度末,余额宝对应的田弘增力宝货币基金为5412.8亿元,成为中国最大的互联网金融基金。
这时,一种全新的互联网金融产品——余额宝恒空诞生了,它以其创新的形式和高收益成为市场焦点。余额宝实际上是在买入田弘增持的货币基金。2013年6月,该基金的收益率一直在上升。6月2日,该基金的年化收益率仅为2.665%,6月28日突破6%大关,6月28日、29日和30日的年化收益率分别为6.084%、6.192%和6.299%。如此高的收入使余额宝备受追捧,其规模也大大增加。今年第一季度末,其规模达到5000亿元,为货币基金创造了一个奇迹。一时间,互联网金融的各种“宝贝”理财产品登场,冲击了传统银行,引发了金融市场结构重组的恐慌。
一年过去了,今年6月,市场稳定,“资金短缺”消失了。隔夜回购利率处于3%左右的正常水平,余额宝的收益率也有所下降。余额宝买入的田弘曾立宝货币基金7天年化收益率在6月15日为4.742%,之后一路走低,6月27日为4.324%,6月28日为4.296%,6月29日为4.267%。
与此同时,由于监管机构将在银行间市场收回“提前支取无罚息”的红利,且银行设定了转账限额,“宝”产品的收益率开始下降。第二季度,余额宝带领的各类“宝贝”增速也明显放缓。田弘曾立宝货币基金今年第二季度仅增长328.8亿元,但仍是第二季度增长最快的“婴儿”。
如果收入低,规模增长就会遇到瓶颈。互联网金融只有一年的历史,“宝贝”的光环似乎已经褪去。事实上,虽然余额宝带着网络金融的光环,但普通人可以不顾网络而追求高回报。如果高回报消失了,恐怕生命力将难以长久,而货币基金只是一个现金管理工具,长期高回报是不可能的。
余额宝风光更重要的因素是,这是一个很好的时间来满足“钱荒”,但它不是一个长期的解决方案,以高收入赢得关注。网络金融对金融市场的发展是一件好事。然而,目前还没有真正划时代的金融创新产品,这需要各方认真学习和努力工作,而不仅仅是玩弄概念和花招。那么消费者的下一步选择是什么呢?
P2p和众筹已经成为后余额宝时代的用户选择
如果你有一个创业项目,但很难从传统渠道获得投资资金,如银行和天使投资,此时,互联网众筹可能被用作一种选择,利用每个人手中的小规模资金成功创业,项目收益用于偿还大量投资者。同样,如果你有少量的闲置资金,并且你不愿意让银行贬值,那么互联网众筹项目也许可以为这些资金找到一个家,汇集各种资源来实现目标,并使大树稍微变肥。这是p2p存在和发展的基础。在这个过程中,企业家很高兴,因为他们得到了财政支持;投资者也很高兴,因为“小钱赚小钱”。
正是因为小微企业家和小微投资者的共同愿望和利益,也因为近20年来人们对互联网认识的加深和投资理念的普及,p2p和众筹一经诞生就引起了公众的关注。专业的风险投资,曾经不可思议,现在变得极其简单,只需一点点手指和鼠标。过去程序复杂的融资之路变得更加便捷。对于最后一个项目,写一个描述并支付手续费。
p2p和众筹的概念出现在2012年。仅在一年内,就有300多个有影响力的p2p平台和众筹平台。从功能上看,p2p平台和众筹平台的主要功能是融资和借贷,但融资和借贷之间的关系只是一一对应的。这一功能与商业银行的主要功能相同,也就是说,几乎每一个p2p平台和众筹平台都可以被视为一个商业金融机构,但中国只有400多家商业银行,许多商业银行的业务范围仍然有限。可以看出,p2p和众筹正在迅速发展。
目前,以余额宝为代表的互联网金融业“宝贝军团”已经基本发展到了极限,没有发展的空间。然而,国内小额贷款和股权融资将有广阔的发展前景,成为后余额宝时代的新宠。
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