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阿里以前靠余额宝等产品“吸收和存储”的所谓“小额存款”，换句话说，就是吸引互联网屌丝用户进行高收入的存款，可以从几十万储蓄到几万。然而，众所周知，余额宝的监管压力很大，来自正规银行的竞争导致其“年化收益率”持续下降。
可以预见，只要阿里成功获得银行资格，阿里金融的活动将会相对增加。据我所知的一位银行从业者说，每个支付宝账户都可能变成“阿里银行”的银行账户。在我看来，尽管有夸大其词的嫌疑，阿里确实是在朝这个方向努力。
此外，所谓“小额贷款”是指“阿里银行”的贷款对象是小微客户，天猫和淘宝上的大多数商家都与后者高度重叠。众所周知，银行是否“放贷”在很大程度上取决于贷款人的信用记录。“阿里银行”的优势在于利用阿里多年来建立的电子商务信用体系，在其平台上贷款给合格的商户。此外，在大数据的支持下，从“发起贷款申请”到“集资”的一切都可以在网上完成。
你会遇到什么阻力？
毫无疑问，如果“阿里银行”真正实现其基于互联网的业务模式，跨越“面对面签约”的鸿沟，传统大银行将受到直接冲击。
事实上，在我看来，面对面签约是阿里成为“纯网上银行”最直接的门槛。一旦监管当局在这一点上让步，对线下传统金融的威胁将是致命的。为什么你说还有很长的路要走？面对面签字是指借款人持有效证件原件到贷款银行进行面对面的面谈和签字。此外，根据规定，银行开户时还必须当面签字。这也是大银行拥有分布广泛的网点的原因。过去，网点越多，存储能力越强，业务量越大。“阿里银行”努力成为一家纯粹的网上银行，没有网点，也没有现金。监管当局的纠缠在于是否取消“面对面签约”，为金融创新让路。
事实上，面签政策的放松意味着“线下网点”将由传统银行的优势变为负担，网点越多，对大银行的负面影响越深。换句话说，依靠线下网点开展业务的银行与“底层支付”没有什么不同。想象一下，主要银行会袖手旁观？
由此可见，“阿里银行”的阻力主要来自传统银行，尤其是“中农工控”四大国有银行，其网点众多。当然，监管当局不会忽视传统银行的情况。
阿里银行真的不可战胜吗？
阿里表示，希望利用互联网技术和理念，提供适合小微企业和个人消费者的服务，计划存款不超过20万元，贷款不超过500万元。
事实上，小额存贷款的业务模式意味着阿里银行未来从事大规模“公司业务”的可能性几乎为零。简而言之，“存款低于20万英镑，贷款低于500万英镑”的限制，无异于给未来的阿里银行带来一个“魔法咒语”。从这两个数字来看，阿里银行几乎错过了大型企业和国有单位的存款和贷款。
熟悉金融业务的人应该知道，银行的业务可以分为个人业务和公司业务，而公司业务一直是大型银行的核心竞争力之一。就连一直以“中国最佳零售银行”的形象出现的招商银行，近年来也在企业业务上做出了巨大努力。不幸的是，“阿里银行”一开始就被捆绑，失去了挑战大银行的资格。
因此，在国有银行看来，虽然“阿里银行”对传统银行的零售业务构成了一定的潜在威胁，但从本质上说，这还不足以伤害其根基。
(本文作者是Yunhe.com创始人陈数)本文是作者的独立观点，并不代表老虎嗅探网络的立场
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