鸡肋争夺战-零度新闻网

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鸡肋大战

资料来源:全球企业家2014年10月作者:米娜

内容指南:为什么银行家眼中的“放弃”会成为互联网巨头竞争的目标

长期以来，个人无担保和无担保消费贷款一直像银行的鸡肋，但现在，在互联网巨头眼中，它已成为一种价值萧条。

如今，进入民生银行的营业厅，很难找到信用卡专员。今年9月份以来，民生银行已经取消了专员制度，这一制度已经在许多银行广泛实施。中国银行业的信用卡业务常年亏损，这让在个人消费贷款方面努力多年的银行感到厌烦。然而，京东金融最近推出了面向个人消费者的京东白色酒吧；淘宝天猫也推出了类似的分期付款购物。

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事实上，波士顿咨询公司多年前就预测，2015年中国个人消费金融市场将达到21万亿元。这一结论是基于2005年至2010年中国个人消费贷款余额年均增长29%的事实。目前，这个规模为7万亿元的市场预计在未来五年内将以年均24%的速度增长。

然而，令人沮丧的是，抵押贷款和汽车贷款仍占其中的大部分。根据央行2013年发布的数据，消费信贷仅占银行业信贷资产的15%，其中除抵押贷款和汽车贷款以外的消费金融仅占3%。毫无疑问，个人消费贷款是有待开发的蓝色海洋。随着互联网巨头参与竞争，艾瑞咨询预计2014年中国互联网消费金融交易规模将超过160亿元，增长率超过170%。2017年，整个市场将超过1000亿元，未来三年复合增长率将达到94%。

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与国内数万亿消费金融市场相比，160亿元微不足道。未来几年，消费信贷将成为竞争激烈的关键创新领域，互联网消费信贷市场将快速扩张。波士顿咨询集团董事总经理魏对《环球企业家》表示:中国市场非常大，互联网和传统金融机构的互补性强于竞争性。京东白条和阿里到底能赚多少钱，与其电子商务生态系统的规模密切相关？关门。

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布局

JD.com、阿里和百度凭借庞大的互联网用户，攻击互联网金融领域，从财富管理产品、第三方支付、供应链金融和众筹延伸到消费金融。传统消费金融是指金融机构向各级消费者提供消费贷款的现代金融服务模式。今天的消费金融被互联网公司重新定义。

互联网公司也被迫这样做。今年3月11日，腾讯和支付宝宣布将与中信银行合作推出最低信用额度为50元的虚拟信用卡。出人意料的是，三天后，中国人民银行暂停了虚拟信用卡业务。此前，2014年2月推出的京东白条有效避开了政策雷区。京东白条的做法是，消费者完成交易后，京东不垫付资金，而是计入应收账款，通过调整供应商的账期来实现资金流。根据不同消费者的资质，JD.com将给予不同的配额，这些配额只能在JD.com平台消费后使用。

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此后，今年9月，JD.com推出了面向大学生的校园白条产品，并提出了未来三年内白条用户数量与JD.com用户规模相匹配的战略目标。京东对借据用户的最高授信额度为15000元，产品服务费低于同等银行？产品。

京东白条是互联网金融领域第一款面向个人消费者的信用支付产品。京东消费金融业务高级总监徐凌向《环球企业家》表示，借据主要用于金融快速消费品，即日用品，相当于手机、电视和汽车等耐用品。他认为，传统的金融模式注重工资和资产的抵押，但从国外经验来看，好的风险控制和信用评估会着眼于动态数据，并通过个人消费和物流来判断消费者。京东已经积累了数亿用户。消费金融是贴近日常生活的金融服务。我们应该更加关注一些普通消费者，在风险控制和信贷之间找到一个平衡点。

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当京东的白色酒吧如火如荼的时候，阿里的天猫在今年7月推出了商户分期付款。当消费者在一些天猫商店下订单时，他们可以选择天猫分期付款。由于分期付款的需求一般是针对客户单价较高的商品，目前家用电器、手机、单反相机、笔记本电脑等3c类商品都是分期购买试水。

虽然京东白条和天猫在策划上有很多不同，但相同的是他们都避开了政策雷区。阿里的分期付款购买业务是商家进行的信用购买服务，分期付款购买用户需要打开余额宝并转账相应金额才能获得分期付款服务。如果已经有余额宝的消费者金额不足，消费者仍需转账相应金额办理分期付款。

与传统金融机构的消费金融产品不同，JD.com白条和天猫分期购买类似的虚拟信用卡。然而，百度Play不是一个真正的消费金融产品，而是一个电影众筹产品。今年9月，百度发布了被定位为消费金融的“百发优优”。百度与中国电影股份有限公司、中信信托、德恒律师事务所合作，百发优悠与电影《黄金时代》合作。根据《黄金时代》电影的票房情况，用户购买该产品6个月后，分别低于2亿元、3亿元、4亿元、5亿元、6亿元，高于6亿元，分别对应8%、9%、10%、11%、12%和16%的年化预期净资产收益率。然而，由于国庆黄金周票房收入惨淡，这意味着百发的文艺宣传的权益回报将以最低标准实施，这也导致该产品在边消费边赚钱的旗号下开局不利。

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