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令他震惊的是国际咨询项目——一旦他生病，世界顶级医院的医生会给他第二次诊断并提供治疗建议。
他不知道这些高端保险服务，如国际咨询和海外治疗，实际上是由保险公司指定的国际第三方健康管理公司完成的。在这一服务外包产业链中，第三方健康管理公司的利润率曾占海外治疗保险索赔的30%；尽管竞争趋于激烈，但仍保持在10%-20%。
“除了这些第三方健康管理公司掌握世界顶级医院资源的卓越能力之外，国内保险公司在服务外包的早期阶段缺乏对海外治疗成本的定价能力，这也使它们有机会提高海外治疗成本并获得高回报。”一家保险公司健康保险部门的负责人说。被保险人的利益可能会受到无形的损害——由于海外治疗基金主要由保险公司支付，一旦索赔成本居高不下，保险公司将不可避免地以随时间推移提高费率的形式转嫁给被保险人，从而增加被保险人的保费负担。
许多保险公司已经采取对策保护国内高净值个人的保险利益。然而，在“海外待遇+保单赔付”的服务外包产业链中，有一些投保人不知道的秘密。
服务外包“产业链”
由于第三方健康管理公司无法在中国获得健康保险服务许可证，他们将与保险公司合作，拓展内地高端客户的“海外治疗+保单支付”业务；国内保险公司急于利用海外待遇作为金字招牌，吸引高端客户购买高价值的保单。
《21世纪经济报道》记者了解到，只要张恒年支付超过25万元的保费，他将直接获得这家寿险公司的国际咨询服务。具体来说，人寿保险公司将客户的病历翻译成英文，指派第三方健康管理公司给国际顶级医院的医生进行咨询，最后将咨询报告翻译成中文，作为高净值客户改进治疗计划的参考。
事实上，美国主要疾病的初始诊断报告中约有50%是有缺陷的，包括未能提供合理的治疗方案，这使得许多富有的美国人错过了最好的治疗时间。
由于保险公司可能没有世界知名的医疗资源，它们将把海外治疗和国际咨询服务移交给第三方健康管理公司。这也导致一些第三方健康管理公司看到了赚取过高的收入/0/房间的操作。
30%的索赔去了哪里？
“例如，俄罗斯和其他国家的知名医院也做同样的手术，费用从几千欧元到几万欧元不等。”参与海外治疗的健康管理公司的定价非常高。”上述保险公司健康保险部负责人直言不讳地表示，在这个服务外包产业链中，第三方健康管理公司的利润率曾经占到海外治疗保险理赔的30%左右。
“在过去的两三年里，许多保险公司开始加强对海外治疗费用的定价监管。”他说，原因是，一方面，保险公司考虑降低高额保单的赔付率，另一方面，保险公司通过与健康管理公司的竞争，了解到许多海外知名医院的实际治疗费用。
然而，一些健康管理公司很快发现了新的套利空室。由于人民币汇率波动较大，它们通过海外处理与理赔之间的时间差获得相应的汇兑收益。
据保险公司健康保险部负责人介绍，如果理赔时间合适，单个健康管理公司仅通过一年的汇兑收益就可以赚取3%-4%的利润。这一利润也来自国内高价值保单在理赔过程中的汇兑损失。
为此，国内保险公司也采取了应对措施，如按照国内客户支付海外待遇当天的汇率进行理赔。(傅宇主编)
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