中美P2P“土壤”对比-零度新闻网

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美国的个人信贷市场和p2p平台运营模式具有以下特点:

1.美国过去是一个信用国家，2007年开始的次贷危机是由于不应该借钱的人向金融系统借钱，即美国所有认为自己可以借钱的客户基本上都已经借钱了，即prosper and lending club上的借贷用户基本上都是“子子子子子子子子”，即在非常宽松的借贷环境下仍然信用不足的人。

2.美国的利率市场化已经完成，个人无担保贷款的利率高达15-25%(一旦逾期违约率上升)，甚至信用卡的年利率达到18%。另一方面，p2p平台上的贷款利率只有11%(3年期贷款)和14%(5年期贷款)，所以p2p平台上的贷款产品对想借钱的人来说更有优势。从上面可以看出，美国70%以上的p2p贷款都是债务合并，即在p2p平台上借入一笔低息贷款，先还清所有透支的信用卡额度。

中美P2P“土壤”对比

3.事实上，小型和微型个人贷款在美国做得非常好。根据fico评分和信用局的数据，以富国银行为代表的美国银行为小企业和个人进行了非常科学的风险定价。但是美国有一个大问题，那就是人口稀少。因此，银行不可能在每个县市都开设网点。想借钱的人的发展迫切需要一个交易成本更低的选择，而与网络嫁接的p2p平台正好解决了这个问题。

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4.虽然没有抵押，没有担保，贷款是在网上完成的，但由于诚实守信的美国人和美国良好的社会信用服务，p2p平台的违约率基本可以接受。在p2p平台上投资财务管理的人发现他们的回报是正的。

5.美国是一个过度消费和金融发达的国家:过度消费意味着居民没有钱投资p2p平台；金融发展意味着美国居民有相当多的投资渠道，不仅仅是p2p。

综上所述，美国p2p发展的环境并不好:居民存款不多，借款人信用水平差，目的单一，银行自身的个人信用服务做得很好。

中国的p2p环境完全不同:

首先，中国居民拥有巨额存款。据不完全统计，已达到49万亿元，发展p2p的网络资金基础雄厚。其次，与利率市场化的美国不同，由于银行的成本效益考虑，中国对个人和小微企业的信贷一直没有落实。面对4800万小微企业和数亿个人，借贷方对p2p的刚性需求比美国强很多倍。因此，p2p在中国的发展土壤非常好。然而，由于中国和美国的p2p土壤不同，本地p2p的前景取决于不同的p2p公司所采用的模式。

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