互联网金融样本：融360的贷款玩法-零度新闻网

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淘宝已经培养了全民网上购物的习惯。一个名为“融360”的个性化贷款推荐网站正在努力培养用户“找贷款，融360”的习惯。

贷款人只需登录荣360网站，填写贷款金额、年限、收入等相关信息。，然后他们可以向金融机构申请贷款。

在申请过程中，荣360还提供了逛商场的功能。例如，当用户申请1000万元的经营性贷款时，他可以快速查询哪些金融机构提供此类贷款，仔细检查贷款条件，是否需要房地产抵押和担保，了解贷款时间，并比较每个家庭的成功和贷款金额。有了这些透明的信息，申请者可以做出自己的选择。

“这种方法可以帮助金融机构以低成本和高效率完成初步的客户筛选，还可以提高申请人与银行之间的比率。”荣360的联合创始人兼首席执行官叶大庆认为，互联网的透明、公平和高效将使银行和金融机构都受益。

与荣360一样，和91金融等公司也涉足中小企业和个人贷款市场。这些企业正在将传统的离线贷款流程和信息转移到互联网上，就像电子商务将零售业转移到互联网上一样。

“实体渠道的衰落，电子渠道的兴起，以及金融搜索和金融产品销售平台都有巨大的商机。”宏源证券副总监、知名电脑行业分析师易欢欢认为，随着零售渠道的改变，线下金融机构网点将逐渐萎缩，互联网平台将成为金融机构获取客户的重要渠道。

在线信用卡业务

近日，荣360悄然推出了信用卡渠道。除了浏览各银行的信用卡信息，用户还可以申请信用卡和信用卡贷款。

“在上线后的几天内，每天都有超过20，000名用户访问。”叶大庆告诉记者，对于消费者来说，信用卡是短期周转和消费的好工具。对于机构来说，它不仅可以覆盖资金需求相对较小的人群，而且还是一种很好的信用报告手段。

目前，国内信用卡行业仍处于发行阶段。目前，中国的信用卡持有量约为2亿张，但美国等发达国家的信用卡持有量是每人两到三张。叶大庆认为，如果信用卡发行到一定规模，将有机会扩大信用卡申请和贷款申请的业务规模。

然而，信用卡应用市场才刚刚起步，信用卡网络的业务，如我的爱卡，基本上是帮助金融机构发行卡。“离线渠道发行信用卡至少需要200-300元，这不是激活。然而，在网上发送信用卡的费用超过100元。”我的爱情卡创始人涂志云告诉记者，很多人在网下办卡是为了小礼物，激活率只有50%，而网上办卡的激活率往往高达90%。

创业前，叶大庆曾担任贝宝中国市场总经理和美国运通多渠道营销总监。在银行和互联网行业超过10年的经验告诉他，有很大的机会:首先，它可以帮助金融机构发行卡，赚取第一佣金。接下来，我们可以在将来管理这些信用卡会员，并帮助金融机构推送相关的营销信息。今后，借助用户的信用记录，还可以提供信用卡贷款服务。

互联网金融样本：融360的贷款玩法

某银行信用卡中心进行了全面的数据分析，60%的大额分期付款用户会在一年内出现第二次分期付款行为，而同时拥有两次或两次以上大额分期付款的用户占全部分期付款用户的近20%。这意味着信用卡分期付款可以扩大市场。

即使是发卡，荣360也会利用互联网的高效率进行一些创新。在网上，用户通常需要1-2个月的时间来申请信用卡并最终获得。网上申请时，通常需要7到10天才能收到信用卡。叶大庆表示，今后要优化卡申请体验、卡处理速度和核卡审批率，创新用户卡申请流程。

一位互联网金融业人士认为，信用卡通常是银行最具创新性和最活跃的部门。通过流程优化，荣360希望利用互联网推动银行的流程创新。

金融搜索机会

“金融业给互联网创新带来了巨大的落地空室。”叶大庆认为，继零售业和旅游业之后，金融业是互联网创新的下一个“金矿”。

从国外发展历史来看，用户通过互联网购买金融产品是大势所趋。谷歌2011年的一项调查显示，在欧洲和美国，88%的网民在选择金融产品时会在线搜索和调整

研究。其中，66%的网民在完成调查后会直接通过网站申请理财产品。根据forrester的一份研究报告，从2007年到2012年，英国人每年至少一次网上查询和申请金融产品的比例从22%上升到50%。

然而，目前只有约20%的中国用户通过网站了解消费金融产品，只有约11%的用户获得汽车贷款和抵押贷款，其中大部分是通过银行咨询和中介公司等线下途径获得的。

然而，一个接一个，互联网金融创新将逐步培养用户。荣360预计，在未来两三年内，国内消费者将养成网上搜索和购买金融产品的习惯。

然而，在美国，直接在谷歌上搜索许多金融产品是有好处的，因为国外的信用系统相对完善且易于操作。然而，在中国，信用体系并不完善，这不能通过综合搜索引擎来完成，而是需要专业的垂直搜索。

这种创业理念也得到了风投的认可。2011年底，也就是荣360成立后的第六个月，光速创业投资有限公司、彭凯华英公司和零二宝创业投资有限公司向荣360投资了700万美元。风险投资界只有少数人能在如此短的时间内获得如此大的融资规模。

回顾两年的创业经历，叶大庆很高兴自己做出了正确的选择。叶大庆告诉记者，该团队起初想成为一家金融管理公司、一家保险公司、一家小额贷款公司，甚至是一家p2p网站，但最终确定了方向，帮助中小企业和个人通过互联网获得贷款。

根据他的分析，贷款需求足够大。大多数中小企业缺乏现金流来维持运营。个人贷款更加活跃，每个人一生中至少有一次信用交易——那就是抵押贷款。很多人都有很多金融交易，比如信用卡分期付款、贷款旅游、培训、装修，甚至贷款租房。随着收入的增加，会有财政需求。

而且，网上贷款门槛高，需要创业的人了解互联网，可以玩搜索技术，推荐技术；能够理解银行产品、金融模型、数据分析和风险分析。这就要求创业团队拥有多重背景，并了解互联网金融。

荣360的创业团队来自百度、商业银行、金融理财公司、支付公司等。140多名员工拥有多种背景:金融、互联网、银行、小额贷款公司等。

寻找商业模式

荣360利用互联网免费的方式来吸引用户。在银行等金融客户眼中，融360是一个快速获得客户的渠道，这使得融360获得了大量的“营销费用”。这也形成了荣360的第一个商业模式:向金融机构推荐贷款客户，每个客户收费50到100元，目前约占总收入的80%。

在操作中，荣360发现，与按揭这一高度规范的金融产品不同，商业贷款和个人信用贷款都是不规范的产品。由于抵押、担保、还款期限、贷款时间和个人还款能力的不同，贷款人获得的贷款金额也不同。面对复杂的程序，贷款人往往“困惑”，只能找到相关的中介机构向一些银行申请。“这是浪费时间和资源。”叶大庆说，这在网上变得简单，只需要给出过程，然后相应的金融机构就可以给出。

互联网金融样本：融360的贷款玩法

例如，他说，年轻人对月还款额很敏感，希望在当前时期每月能少还钱一点。老年人往往希望支付较少的利息，并尽快还清基金。小微企业主普遍希望尽快获得贷款，用于业务周转。由于需求不同，推荐的贷款机构也不同。

另一端，荣360还需要不时更新各金融机构的情况。各金融机构的具体贷款要求不同，动态信息会不时发生变化，需要平台操作和精心匹配。

顺其自然，这就产生了第二种利润模式——买卖交易。在用户申请贷款的过程中，荣360帮助用户完成整个贷款过程。贷款被批准后，贷款金额的360%将作为回扣收取。目前，这部分收入约占总收入的15%。

此外，互联网流量的价值自然会导致在线广告，但在线广告不是360的收入重点，占不到5%。"到今年下半年，荣360的收入将达到几千万元."互联网金融行业消息人士透露。

在经营过程中，荣360逐渐发现了一些规律，并根据这些规律进行了定位。目前，360家中小企业与个人客户的比例为35: 65，但它们提供的贷款总额几乎相同。未来，荣360将以两条腿走路，个人用户积少成多，为荣360打下基础。企业用户的贷款金额大，频率高，空房的价值较大。例如，荣360的平均贷款额为10-20万，最大贷款额为1000万元。

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