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支付宝正在打一场不对称的战争。银行最应该担心什么？
如果该行的“资金短缺”没有在6月中下旬肆虐，阿里余额宝的推出将会引起更多的波澜。自6月17日推出以来，余额宝引发的争议几乎已经在全国范围内形成了网络金融的流行。在媒体、专业人士和知名网民的一轮讨论中，很多原本不知道钱是什么意思的网民成为了余额宝的第一个客户。
截至7月13日，余额宝的资本规模已超过100亿元，客户数量可能超过400万。这种情况以每天上亿元的速度持续着。
有些人很警惕，而另一些人认为他们并不害怕
在关于余额宝的辩论中，银行业的声音出现了两极分化。据我接触的银行家们说，有些人已经把分析余额宝的特点和策划相应的措施提上了日程；有人认为余额宝了解后并不害怕，它与现在银行的主营业务几乎没有重叠。
在警惕余额宝的银行家中，观点大致可以集中在以下几点:
1.过去，支付宝里的闲置资金得不到收入，所以大部分都回到了原来的银行账户。现在，不仅没有退钱的希望，而且还有大量的银行活期存款将转移到余额宝，这是不可避免的；
2.目前，余额宝只有一种货币基金产品。但是，由于田弘基金的成功，未来肯定会有更多的三方公司加入，这必然会对银行的代销业务产生影响，并直接影响银行的中间业务收入；
3.余额宝的方式非常灵活，其业务也很方便开通。它可以随时兑换消费付款或提取现金。它具有流动性强、活期存款使用方便的特点，同时也能让客户获得更高的回报。这完全是以客户为中心，目前银行很难有类似的产品；
4.虽然余额宝在产品创新方面没有什么特色，但支付宝强大的渠道优势、客户粘性和数据优势使银行不得不警惕。监管层和政府层也对支付宝的探索和挑战给予了明显的支持和鼓励。
在那些认为余额宝不怕的银行家中间，这些观点可以大致概括如下:
1.余额宝不是一个开创性的产品。类似的产品早已存在。如果银行需要担心，他们已经采取了行动；
2.余额宝在宣传时言过其实，混淆概念，没有正确提示风险。这种行为太不负责任，也不能保证不会有问题。一旦出了问题，顾客肯定会恐慌。这种没有创新的“新事物”可能会结束它的生命；
3.余额宝的资金大部分来自支付宝系统的存款，怎么能抢银行的存款呢？即使客户将银行卡上的现金转移给余额宝，也大多是小额的。这些“丝绸客户”银行过去有一个可怕的痛苦:存款不多，交易频繁，银行很难从他们身上赚钱。现在这些人把他们的钱转到余额宝，让他们掉头；
4.用余额宝理财的说法不符合专业理财的要求。从专业的角度来看，如果你有5万元或10万元，无论是存款还是购买理财产品，银行的服务和收入只会更好，那么为什么选择余额宝呢？笔者听到一位银行家笑着说:“我想存10万元给余额宝，而不是把银行买下来做理财。”我妻子不抽我！"
5.支付宝和余额宝的资金最终会在银行管理，也就是说，在目前的机制下，怎么可能对银行收购构成实质性的威胁？
基本上，无论是警惕的观点还是“无忧无虑的理论”，每一点都有自己的真理，不可能谈论谁对谁错。然而，问题是这些观点大多还是从银行业本身的角度来看待余额宝。在思考问题和对策时，不可避免地会有一些银行业自身的思维模式。一种截然不同的态度是，每当笔者在微博上看到关于余额宝话题的争论，很大一部分来自银行业的态度可以概括为:所有夸大余额宝角色的人都是对金融一无所知。
在我看来，支付宝正在打一场不对称的战争。如果你只能沉浸在自己的世界里，看着余额宝，一个新的挑战者，用多年来的思维惯性，银行可能想不出正确的答案和应对策略。
马云在外滩会议和《人民日报》上说:“未来金融有两大机遇，一是金融互联网，金融业正在走向互联网；第二个是互联网金融，这纯粹是外行领导。事实上，许多行业创新都是由业余爱好者的加入引发的。金融行业也需要一个展示者，它需要那些外行人参与进来，做出改变。”这里的意思很明显:既然我们知道银行很难撼动，我们就没有必要在你擅长和稳定的领域挑战。
阿里巴巴永远不会成为阿里银行，因为它不需要这样做；支付宝永远不会实现从三方支付平台和金融工具到“准银行账户”的转变，但它不需要这样做。在余额宝的帮助下，支付宝迈出了“存款式”的第一步，未来向“银行式”发展的速度只会比银行想象的更快。
也就是说，面对这样一个来自互联网的“门外汉”、“作秀者”和“野蛮人”，固有的心态不再那么好。一旦你跳出这种思维模式，你会发现银行的优势已经非常模糊。
余额宝最让银行担心的是什么？
余额宝的人均投资额是多少？这个数字肯定会让银行家们嗤之以鼻:1900元。我可以用银行里的这笔钱做什么？什么也做不了！在一些银行(如招商银行)，当这笔钱存入账户时，不仅没有利润，而且银行还要向你收取少量的账户管理费。正是这样一群无利可图的客户，银行总是有选择地遗忘甚至头疼，成为余额宝的主要客户群。那么，为什么银行对余额宝的推出如此紧张呢？难道真的是因为上述银行家争论的这些问题吗？
作者认为银行有必要担心和争论，但似乎大多数人都没有讨论这一点。笔者认为，余额宝应该让银行感到焦虑，这应该有以下几个特点:
-增加新客户的重要性
目前，对余额宝客户的资金来源没有系统、具体的统计分析。支付宝对余额宝的定位是“让你的支付宝余额赚钱”，但由于余额宝的轰动效应，有多少客户真的像支付宝描述的那样把自己的支付宝余额转移到了余额宝？有多少客户不习惯在支付宝里预留余额，在知道余额宝后，把银行账户里的钱转到余额宝？我认为后者的数量远远超过前者。
这不是最重要的事情。最重要的是，在使用余额宝的400多万客户中，有多少人以前有过投资基金的经历？有多少银行和基金公司通过自己的渠道开办了基金业务？根据作者的小规模调查和感受，这个数字相当小。
在分析一个新事物所带来的影响时，人们往往喜欢用一般的数字来表示这个事物的规模和发展速度。例如，有人评论说，余额宝发展到100亿元的规模怎么样？在余额宝推出之前，支付宝自己的存款远远超过了这个数额，甚至支付宝内部的存款也没有消化，所以他们想颠覆银行？
这样的评论似乎很有道理。但实际上，据保守估计，新客户的贡献率应该在100多亿元资本规模的50%以上。这些客户以前没有接触过银行的理财业务或任何基金投资经验，有些人甚至不知道各种基金之间的区别。然而，在阿里巴巴的宣传下，在媒体的鼓噪和各种专业人士的热切讨论之后，他们拿出了自己的钱，买下了人生中的第一只基金。在未来，只要余额宝能提供更多类型的金融服务，只要支付宝能继续采取谨慎的推荐和合理的销售态度，我相信他们会继续购买。
当然，银行业的人可能又有话要说了:是的，很多人都买了余额宝，但有多少人知道余额宝是什么？你知道背后的风险吗？阿里这样愚弄别人是不负责任的，好吗？笔者认为这涉及到消费者对支付宝使用的粘性和信任。因为投资总是需要承担风险的，所以客户选择信任支付宝，将他们的钱转移到余额宝中，这意味着这些客户在快速权衡利弊后，更愿意信任支付宝的品牌和公众信任。我相信支付宝选择这个产品和这个基金公司是经过深思熟虑的，所以没有必要为了可能的风险而吞掉食物。
然后想想银行当前委托基金的低迷状态，天天喊着要推基金，但是下面的网点卖不出去；看看基金公司不冷不热的自建渠道。你说你也有类似的产品。你说你们的产品比余额宝卖的好，但是为什么不知道呢？关键是，看看基金产品在老年人中的惨淡声誉。你就不能找出问题出在哪里吗？
-财务管理的美好未来
余额宝面对的大部分客户都是我们所谓的屌丝客户。借用一位银行家的评价:“从资产管理的角度来看，余额宝谈不上技术创新或多大价值。这就像快餐和可乐。虽然有许多爱好者和企业受益，但他们不能谈论营养。然而，关于余额宝最初出售快餐如快餐和可乐，而不是“满汉全席”银行重视。
银行并非没有余额宝这样的产品。例如，许多银行推出了“活宝”产品，其风险和流动性均优于“宝月”，收入水平与“宝月”相似，只是这些产品的初始金额有一个上限(约5万元)，这使得大多数“屌丝”客户敬而远之。
这就是为什么一些评论家说互联网金融是一件苦差事。因为余额宝的推出似乎很顺利，所以长期以来积累了技术，培养了客户的使用习惯。不管技术的积累，阿里花了近10年时间培养客户使用习惯，沉淀了大量的客户群体，做了各种尝试，最终推出了合适的产品。总额看起来不错，但与银行的客户规模和利润规模相比，还是小巫见大巫。
但可以肯定的是，屌丝财务管理一定会有一个美好的未来。类似的案例在国外市场上比比皆是。只要用户总数增加，个人客户的利润就会有所下降，但总的来说，他们还是盈利的。由于分业经营的控制和利率市场化进程的缓慢，国内银行只能舒舒服服地和客户在一起，没有动力为屌丝赢得客户和发展财务管理。
更有甚者，有些人嘲笑余额宝的一些客户将他们的日收入金额上传到网上与网友分享的行为，说这种方法对市民来说太小了，太糟糕了。支付宝只是抓住了人们喜欢贪小便宜和喜欢在网上晒东西的弱点，所以没什么大不了的。但当被问及这种对人性弱点的思考是否可以理解为对顾客特征的深入理解？让顾客知道他们每天挣多少钱，这是一件可笑的事情，还是顾客应得的权利？
然而，另一方面，屌丝财务管理模式肯定需要更细致的管理和操作，最重要的是重新定位整个企业的经营理念。用互联网的理念来做金融，不要用金融框架来限制互联网；我们应该用互联网的逻辑来看待银行的优势，而不要用传统金融业的逻辑来识别银行的资本。这种思维和定位是银行最缺乏的。
从目前几家银行在电子商务领域的行动中，我们可以看到银行仍在用自己的一套理念“插上”互联网，以为自己在传统金融领域的诸多优势也可以延伸到互联网这个全新的生态系统，但实际效果如何？以建行山荣商城为例。也许建行的支持可以让它活下去，但很难帮助它进入行业前五名——而整个电子商务行业已经进入了一个洗牌期，在整个市场上存活下来的大型电子商务公司不会超过四家。
-“入口”的重要性
在余额宝推出后，华夏基金零售业务总监赵欣瑜公开表示，未来占据网络大部分入口的淘宝、百度、腾讯等互联网公司，很可能成为基金公司未来网络上的“工农建筑”。这种话可以翻译成银行界的人可以更好理解的术语，就是说，将来我们不需要找你们的银行代销基金，我们的基金公司自己卖可能不会有好结果，所以就找互联网上最主流的网站。总之，对不起，银行又被脱媒了。
一些银行业人士肯定会说，我们银行有自己的网上银行、购物中心、手机客户端和平板电脑客户端，并没有落后于互联网的潮流。推出客户并不意味着占据“入口”。根据调查数据，网民平均每天花近三个小时上网，但每个月花在网上银行的时间不到半个小时。这是什么意思？银行的这些服务只是一个简单的互联网工具，而不是我们强调的“入口”。为什么会这样？
首先，银行推出的各种网口都处于所谓的“会所系统”阶段。只有成为银行的客户，才能享受银行的服务，这不符合互联网的开放性特征；其次，银行在整个网络生态链和网购产业链中没有占据主导地位，成为相对次要的工具。因此，尽管银行推出了相当丰富的网上银行产品和功能，但使用它们的人并不多。
互联网金融无疑是未来金融业发展的主要趋势，在这一趋势下，互联网门户的重要性日益凸显。腾讯为何高调宣布打造自己的金融平台？光是它就占用了多少流量？此外，在互联网金融还不成熟的今天，移动互联网已经浮出水面并占据主流:从腾讯和百度的流量来看，个人电脑的流量呈下降趋势，手机的很多应用都超过了个人电脑。在这种情况下，银行能做什么？制作几个应用程序就足够了吗？
-真正流畅的客户体验
余额宝推出后，建行迅速推出了专题调研报告。报告中有这样一句话值得思考:“余额宝的推出给商业银行的最大启示应该是，商业银行在业务发展中必须‘以客户为中心’，加强市场调研，准确把握客户的金融服务需求，换位思考。从客户的角度出发，创新产品、优化流程、改进服务并不断提高客户满意度。”
此外，建行还赞赏支付宝对金融产品的巧妙设计:将基金销售定义为直销，并严格按照直销来设计业务流程，使资金和资产的所有权在转移和流动过程中不会转移给支付宝。此外，支付宝将从基金公司获得的收入作为支付宝提供交易平台的对价，并将其名称定义为“管理费”，成功规避监管风险。
在外人看来，这种赞美无异于打银行的脸，银行每天都在喊“以客户为中心”、“加强产品创新以满足客户需求”等口号。顺畅的客户体验，从客户的角度和习惯研发设计产品，是余额宝成功的关键因素之一。
余额宝放在网络世界里的这些特点，其实并不是很特别的顾客体验。这个正式问题的关键。以客户为中心不仅是流程再造、产品研发，也是几个新网站和平台的建设，这体现在客户界面的每一个细节和客户运作的每一个小步骤上。
总之，不要总是摆出“我是最专业的，你必须遵循我的逻辑”的态度！如果银行不能意识到这一点，仍然执着于货币资金能否与存款相混淆的问题，支付宝不如银行稳定，不如银行有政府背书的公信力，笔者只能说:女士们，先生们，是时候改变我们的思维了！
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