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小绵羊的创始人卢文兵
不要碰私人贷款
我以前在餐饮业工作。小肥羊在特许经营店的收入为670亿元，在内地餐饮业排名第一。但在人口只有700万的香港，一家未上市的餐饮公司的年销售额可能与此相当。除了这家公司，香港还有几家年销售额达数十亿元的大型餐饮集团。为何香港的饮食业集中度这么高，Mainland China的却这么低？
这是因为中国的餐饮业习惯于自我积累，赚些钱，开一家店，赚些钱，再开一家店；10年开了10家店，20年开了20家店。这是中国许多私营企业的惯常做法，但对香港企业来说并非如此。以美星为例。它与一家房地产公司合作。每当有房地产开业，美星餐饮都会紧随其后，发展迅速。其他公司通过上市保持了良好的发展。但是，地方自积累企业发展太慢，要想快速发展，需要外部资金和实力。
传统民营企业利用外部资金有两种方式:一是银行贷款；第二，私人借贷。但是两条路都很难走。
小绵羊过去常常找银行贷款。2004年底，小肥羊不得不在秋天到来之前囤积羊肉，所以他们向银行申请贷款。银行要求抵押，但我们没有。银行要求我们找一家担保公司，担保公司也要求抵押，所以我们不能贷款。
我找到了小肥羊银行——包头商业银行，它知道我们的现金流。我说，如果你给我们一笔3000万元的贷款，将来你们会长期合作。小肥羊将在明年年初增加资本和股份，这将增加大量资本。如果你这次不能得到贷款，你以后也不会这么做。经过内部协商，银行在上级领导的劝说下，最终批准了3000万元的贷款，但利率应该提高70%。
第二年，小肥羊的资本和股份增加了1亿元。我信守承诺，把钱存入承包商银行。2006年后，又有2亿元资金流入，我们手头有3亿元现金，所以我们不需要贷款。但是在这个时候，银行想让我们贷款，给了我们一个非常优惠的政策，利率下降了30%。
后来，我投资了一家土豆企业，贷款利率不得不提高。一些银行还要求支付50万元的信贷费用。这对私营企业非常不公平，他们必须先支付信贷费用才能获得贷款。银行如何处理信贷费用？全部利润！一个企业50万元，20个企业1000万元。银行的业绩突然提高了，但私营企业的资本成本很高。
这两个故事表明，私营企业喜欢银行，但银行不喜欢私营企业。中国的银行贷款结构存在问题，民营企业获得贷款的可能性很小，特别是小微企业，基本上不能贷款。小肥羊有非常大的现金流，所以在国外借钱没问题，而在中国，这取决于资产规模，即使是一堆无用的资产。
目前，我国金融利率仍然处于可控状态，这使得大量民间贷款存在。去年，内蒙古出现了几起民间高利率融资的案例，包头就有两三起。我的一个朋友借了5.7亿元高利贷，一年之内变成了零。不仅在内蒙古，而且在长江三角洲和珠江三角洲，许多中小企业都跑了。
民间借贷通常有两到三个百分点的利润，每年有20%到30%的利润。在中国，很少有行业能够实现这种利润，企业基本上不可能通过民间借贷来赚钱，所以企业最好不要去民间借贷。一旦他们转向私人借贷，他们就离死亡不远了。
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