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这无疑让支付宝和财付通大吃一惊:很明显，他们起得很早，但是他们被邀请在中途喝茶，而且他们完全赶上了晚一集！
银联争相用新壶装旧酒
说到二维码支付，这绝对是互联网金融领域的又一创新。早在去年底，阿里巴巴旗下的支付宝和腾讯旗下的财付通就相继测试了二维码支付服务。然而，今年3月13日，央行以安全为名暂停了支付宝和财付通的二维码支付服务。
当时，许多分析师表示，中国银联是幕后黑手。然而，暂停后，银联与支付宝、财付通等第三方支付机构一直在与央行、支付清算中心等监管机构商讨制定二维码支付标准。或许正因为如此，阿里巴巴和腾讯一直认为所有人都在局里，所以尽管他们非常焦虑，希望尽快澄清标准、启动业务，但由于央行没有表态，他们只能不温不火地跟进。
我从来没有想到银联，看似缺乏斗志和雄心，却积极参与二维码支付标准的制定，但另一方面，它已经开始了自己的炉灶。在二维码支付标准引入之前，它想出了一套“逃跑”的方法，并迅速付诸实施。
银联的二维码支付系统已经完成系统开发。银联正以“开两朵花一张桌子”的方式推进下一步工作:一方面，银联正积极与各大银行洽谈。具体的合作和促进事项；另一方面，银联在几个试点地区向当地人民银行提交了新的商业登记。似乎一切都准备好了，只需要东风。
这一次，我们不禁要说银联打得真漂亮！事实上，在央行态度不明朗之前，特别是在官方二维码支付标准正式确定并颁布之前，基于网上互联网的二维码支付服务是不可能开展的，即使是银联，一个有央行“亲戚”背景的机构。然而，银联此次推出的二维码支付本质上是银联原有支付服务的技术升级版。简单来说，扫描二维码读取消费者的银行卡信息，而不是刷卡读取消费者的银行卡信息，并不违法。至于所谓的在线和窗口扫描码支付，它仍然给支付宝和财付通放了一个大烟雾弹！
银联正在用这种方式窃取概念，用新罐装旧酒，它很可能在阿里巴巴和腾讯之前率先完成所谓二维码支付业务的商业化布局。先入为主的优势无疑为银联赢得了很多面子。
更重要的是，银联知道它在网上没有优势。此外，整个零售消费市场线下仍远远大于线上，支付宝和财付通凭借遍布银联多年的pos收银网络，并不容易抢占银联线下业务。
安全只是一个技术掩护？
今年3月13日，央行下发了《中国人民银行支付结算部关于暂停支付宝公司离线条码支付的函》(并抄送财付通)，暂停支付宝和腾讯的二维码支付服务。当时央行给出的理由是二维码支付突破了传统的受理终端业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全和资金安全，在保障客户信息安全方面需要进一步研究。
总之，您的二维码支付是一个新生事物，可能存在安全问题和不可控制的风险，需要重新检查和评估。在得出结论之前，你不能开展这项业务。
二维码有什么安全隐患吗？当然有可能。但是，从技术角度来看，如果二维码、磁卡、ic卡甚至央行推出的nfc技术存在安全问题，也会有类似的安全问题。磁卡和ic卡已经流行了很长时间，这表明安全风险是可以从技术上控制的。在这种情况下，二维码支付也可以通过技术手段和操作机制控制安全风险。
支付宝和财付通的母公司阿里巴巴和腾讯称，他们都有上亿用户的业务运营经验，多年来第三方支付几乎没有出现重大问题。此外，他们常年与银行等金融机构合作，在技术、风险控制和运行机制上完全能够做到安全、可靠、可控。
因此，正如之前中央银行暂停支付宝和财付通二维码支付时各界所分析的那样，支付安全问题比较肤浅(当然，这个问题确实需要关注)。作为主管部门，央行的作用不能不考虑银行和银联等金融机构的利益，银联是中国的主要金融机构。由于支付宝和财付通的二维码支付模式打破了原有线下信用卡支付的“发卡银行:收单机构:银联= 7: 2: 1”的费率分摊模式，线下收单机构和银联再次被割饼抛弃，央行面临银联和收单机构的压力。
统一的标准和相互兼容是必不可少的
现在，除了银联的热潮，更严重的问题是，所有主要金融机构和第三方支付都在实施自己的二维码支付系统，一个市场有多套标准。如果从一开始就不规范、不统一，长期的情况可能难以清理。
由于支付宝和财付通率先尝试推出二维码支付，这似乎是一个警钟，它突然唤醒了整个国内金融业。不是吗？随着目前中国移动互联网和智能手机的发展，只要政策允许，二维码支付迟早会势不可挡，其业务规模是不可想象的。
因此，目前不仅是支付宝、财付通等第三方支付在推动二维码支付，传统支付结算平台银联也在推动二维码支付。就连主要的商业银行也已经“下海”，并已经在考虑和研究推出自己的独立二维码支付系统。
问题是各种金融机构推出的二维码不兼容，只能识别自己的二维码。一旦涉及到跨银行业务，它必然会变成一个骑着瞎马的瞎子。然而，如果银联或第三方支付需要增加一个转码识别系统，这无疑会增加系统的复杂性，并由于链接的增加而增加安全风险。
此外，如果二维码标准和标识不兼容，这意味着商家需要部署多个代码扫描设备，这显然是资源的浪费。
显然，虽然央行暂停支付宝和财付通二维码支付业务被认为是“保护犊牛”，但从行业主管部门的角色来看，央行牵头组织所有金融机构和第三方支付企业制定统一的二维码支付标准和接口显然对各方都有利。
央行的态度至关重要
现在，我们最担心的是，在支付宝和财付通仍被锁定的情况下，银联是否会率先推出二维码支付服务。我相信阿里巴巴和腾讯也在热切关注这个问题。
在这个敏感时刻，央行的态度显然至关重要。
虽然，如上所述，如果银联目前只推出离线“反向扫描码”二维码支付，严格来说并不违法。即使央行想检查，也只会检查银联(一种二维码，而不是刷卡)能否保证消费者银行卡的信息安全和资金安全。如果这没问题，原则上，银联推出的业务只是“技术升级”的“老”业务，央行必须放行。
然而，央行不得不考虑支付宝、财付通和各行各业的反应。如果银联的二维码支付被允许匆忙开展业务，“打击创新”、“保护关联企业”、“转移利益”等大帽子将不可避免地向央行扔石头。
最有可能的是，央行出于各种原因(包括与各大商业银行打招呼、推迟与银联合作谈判的步伐)将放缓银联申请的审批速度，同时加快与支付宝、财付通及各金融机构制定二维码支付标准的步伐，最终让多方尽可能同步地陆续推出二维码支付服务。
如果能尽快制定相关标准，即使先有草案，凭借阿里巴巴和腾讯的技术实力(事实上，他们在这方面的业务准备从未停止)和现有的线上线下业务链，推出新的二维码支付服务将会非常快。
而且，如果不出意外的话，所谓二维码支付标准也不会有太多的新意，因为它是建立在二维码技术的基础上的，二维码技术已经相当成熟，并且应用广泛。央行真正的核心目的是为银联等传统金融机构赢得追赶时间和空空间，并坐下来谈判二维码支付的福利削减机制。
对于第一点，很明显目标已经实现，时间节奏完全由央行控制。至于第二点，解决它并不难。其中，银行是最不关心的，因为无论它们如何合作，它们的利益都会得到保障。至于支付宝和财付通，他们的互联网思维肯定看重长期发展和回报，所以只要条件不太苛刻，我相信他们可以点头。唯一难以做到的是银联。如果它仍然幻想在二维码支付业务中成为一名运动员和裁判，如果它必须扎根于其他人的业务，它取决于银联的要价以及支付宝和财付通的钱。
当然，一切都是不确定的。由于银联面临二维码支付成功的可能性，阿里巴巴和腾讯必须做好准备。一方面，我们继续与央行协商，参与制定二维码支付标准；另一方面，必须迅速促进商业研究和发展以及商业布局。
或许，在今年下半年，我们将看到一场真正的二维码支付大战。然而，我们希望市场对结果有最终发言权。
作者:胡，微信公众号:catdogiloveyou，支付宝账号:001net@sina(也作为合作联系人邮箱)
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