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民生银行股东设立的电子商务公司总经理温银龙(报价、咨询)
今年6月下旬，我们开始组织筹建一家电子商务公司，但这家电子商务公司本质上不是银行投资成立的，所以我希望大家不要用“民生电子商务”这个词。
为什么？一方面，银行投资电子商务公司会有很多麻烦，银行越大越麻烦，因为银行的决策链已经建立，不可能为了经营电子商务公司而推翻所有的银行决策链。互联网具有互联网的特征，这与我们传统的银行业有很大的不同。如果我们不尊重这一特点，不管这个组织有多大，不管这个人有多牛气，在市场经济面前都不值得一提，所以我们必须尊重这一特点。这一特点需要一个有效的运行机制。因此，我们的电子商务公司不涉及任何决策链较长的大型企业，而是一个纯粹的私营企业。它没有民生银行的一分钱投资，也没有民生银行的子公司、孙公司和附属公司的一分钱投资；另一方面，我认为任何银行都不能在两年内冒险设立电子商务公司，因为这涉及到法律问题，而且《中华人民共和国商业银行法》不允许银行设立电子商务公司。
成立这家电子商务公司的目的不是为了取代目前的银行或现有的电子商务。市场上对电子商务有着巨大的需求，但这种需求仍然很难得到满足。我们想知道我们能否在这个领域做好分工。例如，银行将来会在这个领域做得很好。银行是做什么的？你的存款、贷款和风险管理，以及改进产品技术是银行应该做的事情。但是谁来做支持银行的服务工作呢？让我给你举个例子。如果我是一个小企业主，想向银行借100万元，银行应该首先考虑我是想借钱买原材料，还是想炒房、炒地、炒股，这涉及到对仓单的监管。如果我确实购买了原材料，但是产品产生的钱被退回到银行，或者房屋投机、土地投机和股票投机就行了，这反过来又涉及到应收账款的监管和退款。如果我们让银行监管仓单和应收账款，这显然不符合社会进步的逻辑。它将不再使劳动分工越来越细，而是成为一种自然经济，一切都将被生产和销售。在这一领域，银行过去曾与电子商务合作。但是合作方式不是很灵活。
我们不知道在哪里能做到，但我们能做的很清楚。一是电子商务，二是与电子商务相关并支持银行业务发展的网络。我们将在法律框架下通过创新手段实现这一目标。
什么是创新手段。例如，当谈到互联网金融时，每个人都会立即想到支付宝。实事求是地说，从银行的角度来看，我不认为支付宝将来会成为一家银行，因为它缺乏大量的专业人才，所以它不能创新。它的许多创新是“红线创新”，也就是说，没有人敢这样做，所以它会这样做。
这与传统银行相去甚远。当我是银行时，我应该首先考虑什么？你有技术能力吗？银行业是一项技术性工作。这并不意味着我可以不经过专业培训就成为一家银行。银行包括管理技术、风险管理技术、产品设计技术、内部控制技术和合规技术。你有这个系统吗？如果你没有这些，有没有可能说我想成为一家银行？在中国没有什么是不可能的，但是你能成功吗？就我个人而言，我不喜欢它。我们现行的法律法规不禁止私营企业经营银行。你可以根据现有的法律法规来做。然而，如果支付宝真的想按照银行的常规行事，它可能不会愿意，因为这将立即涉及监管。让我给你举个例子。即使你在银行里有一分钱，它产生的利息也会属于你。如果银行转移你一分钱的利息收入，这是一个重大案件，涉嫌腐败。但是支付宝的交易逻辑是什么？你先把钱存入它的账户。谁的利息来自这个账户？我不知道。如果它成为一家银行，它将立即失去利息，因为它受到监管。我们的优势不在于踩红线。我们的优势在哪里？我的团队是一群在金融银行业积累了大量专业知识的人。就创新而言，我们将远远高于这一水平。就像世界上没有小偷一样，我们不会从事技术含量太低的工作，我们会通过财务指导解决问题。
就我个人而言，如果我们建立这个平台，我们应该做的第一件事就是对客户进行分层，并以专业的方式工作，所以我不会与阿里巴巴或商业银行对抗。经过分析，我们将客户定位在小微客户，通过创新解决小微客户的融资问题。要解决世界各地小微企业的融资困难，不可能依靠传统模式。要解决这个问题，必须运用大数定律加上信用风险转移技术。
除了融资，我们还将做b2c。我们向企业提供贷款。如果这个企业的产品卖不出去，贷款风险会很高。如果我能帮助企业销售产品并且企业富有，我们贷款的风险也会降低。因此，我们的想法是，我们是否可以降低企业的业务成本，同时做b2c。从金融历史来看，我们的银行是从哪里来的？来做生意。过去，银行产生于银行。为什么银行银行出来是因为商人想做生意？今天，我们必须随着商业和商业模式而改变。我们的定位是成为服务提供商，专注于服务。我们首先培养客户，然后通过提供相应的电子商务服务、互联网金融服务和银行创新服务来盈利。我将我们的电子商务公司定位为生态服务提供商。
今天，当我们讨论互联网金融时，很多人都是从互联网对金融的影响的角度来谈论它的。换句话说，从金融的角度看互联网。我对网络金融的研究始于20世纪90年代末。当时我们有一个判断，由于互联网和移动工具的出现，传统银行已经不能适应21世纪的发展。20世纪90年代，人们认为传统银行无法运转，主要出现了几次危机:
首先是风险管理危机。事实上，今天，我们中国银行业的数据是非常光明的，但在股票市场，价格是非常便宜的。为什么？有人说中国投资者不懂，他们不是专家。外国投资者应该明白。他们也抛出港股。外国人不明白，外国投资银行应该明白吗？但出售我们股票的是他们的投资银行。为什么我们银行的坏账率如此之低，以至于没有被市场认可？事实上，早在20世纪90年代，我就预测，如果我们的银行不改革风险管理模式，将很难在世界银行占据一席之地。让我谈一个简单的问题。我国传统银行最典型的风险管理模式称为静态被动管理。如果你想借100元，我不会借给你。我采取主动。一旦我把它借给你，它就会变得被动。我会派人来看着你。如果抵押品不够，我会要求你增加抵押品或上法庭。事实上，想想看，如果银行今天仍然使用这种管理模式，他们将面临巨大的问题。你熟悉的行业非常有限，但是你的客户的行业是多种多样的。
在2008年金融危机期间，许多专家指责信用违约互换(cds)。事实上，cds是一件好事，在未来20年，它将成为中国金融业的一种重要风险管理模式。
二是盈利模式危机。银行的主要利润来源是向大企业贷款，一个企业给一、二十亿元、十亿元、八十亿元，这是一个标准的资本密集型企业。如果我们想作为一个资本密集型企业来赚钱，我们怎么赚钱？什么是最敏感的？价格。我们现在如何保证价格？很简单，利率和监管。如果我们的利率不受监管，会发生什么？企业越大，讨价还价的能力就越高，你能得到的差价就越小，而且风险是被动管理的。近年来，银行改革取得了成功，但基础设施改革过于落后。例如，利率市场化被推迟了。
如果银行利差为100元，成本为60，收入为50，成本不变，毛利立即从40%变为不到15%。
我们可以用价格控制来推迟危机的到来，但是我们发现一旦互联网和移动技术普及，它们仍然会被吃掉，这就是为什么互联网金融在中国出现，为什么人们会争相参与p2p？因为赚钱很容易。为什么要赚钱？因为银行利差在这里。这正是互联网金融兴起的最重要的因素，为了追求利润和赚钱。
几年前，我想推动邮政储蓄银行的改革。我认为做电子商务最好的地方是邮政储蓄银行，因为那里既有资金流又有物流。但是还没有得到相关部门的认可。当我们想从顶层设计改变时，我们发现我们的力量太弱了。后来，我想我是否可以利用市场的力量把它推回去，让我们先改变自己，然后尝试创新，改变银行。
(记者付伟访谈)
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